Jeśli wiesz, jak obliczyć spłaty kredytu, możesz zaplanować własny budżet, aby później nie być zaskoczonym. Zaleca się korzystanie z kalkulatora pożyczki online, ponieważ obliczanie za pomocą zwykłego kalkulatora, który wykorzystuje długie formuły, ułatwia popełnianie błędów.
Krok
Metoda 1 z 3: Korzystanie z kalkulatora online
Krok 1. Otwórz kalkulator kredytowy online
Możesz nacisnąć kalkulator w sekcji przykładów u góry strony, a następnie otworzyć go za pomocą Dysku Google lub pobrać, aby móc go otworzyć w programie Excel lub innym programie. Dodatkowo otwórz jedno z następujących łączy:
- Bankrate.com i MLCalc to proste kalkulatory, które pokazują również całą tabelę harmonogramu płatności, w tym pozostały dług.
- CalculatorSoup jest szczególnie przydatny w przypadku nietypowych płatności lub korzystania z narastających interwałów. Na przykład kredyty hipoteczne w Kanadzie są zwykle dodawane co sześć miesięcy lub dwa razy w roku. (Powyższy kalkulator zakłada, że odsetki są naliczane co miesiąc, a płatności są dokonywane co miesiąc).
- Możesz stworzyć swój własny kalkulator w Excelu, podobny do przykładu z powyższego wikiHow.
Krok 2. Wprowadź kwotę pożyczki
Jest to łączna kwota pożyczonych pieniędzy. Jeśli chcesz obliczyć częściowo spłacony dług, wprowadź pozostały dług, który nadal jesteś winien.
Ta kolumna może być zatytułowana „kwota bazowa”
Krok 3. Wprowadź stopę procentową
Jest to aktualna stopa oprocentowania kredytu i jest wyrażona w procentach. Na przykład, jeśli musisz zapłacić 6% oprocentowanie, wpisz liczbę
Krok 6
Interwał przyrostu nie ma tutaj znaczenia. Ustalone oprocentowanie powinno być roczną kwotą odsetek, nawet jeśli odsetki te są naliczane częściej
Krok 4. Wprowadź okres kredytowania
Jest to czas, w którym planujesz spłacić swój dług. Wykorzystaj czas określony w polityce kredytowej, aby obliczyć minimalną miesięczną spłatę, która musi zostać dokonana. Wykorzystaj krótszą ilość czasu, aby obliczyć wyższe płatności, aby szybko spłacić swoje długi.
- Szybsze spłacanie długów oznacza również mniej wydawanych pieniędzy.
- Zapoznaj się z poniższą tabelą w tej kolumnie, aby określić, czy ten kalkulator używa systemu miesięcznego czy rocznego.
Krok 5. Wprowadź datę rozpoczęcia
Na jej podstawie oblicza się, w jakim terminie spłacisz pożyczkę.
Krok 6. Naciśnij oblicz (oblicz
) Niektóre kalkulatory automatycznie aktualizują pole „Płatność miesięczna” po wprowadzeniu informacji. Jednak niektórzy muszą poczekać, aż klikniesz przycisk „oblicz”, aby wyświetlić wykres harmonogramu wypłat.
- „Kapitał pożyczki” to pozostała kwota pierwotnego zadłużenia, natomiast „Oprocentowanie” to dodatkowy koszt pożyczki.
- Kalkulatory te pokażą Ci informacje o harmonogramie spłaty kredytu na zasadzie amortyzacji (kredytu spłacanego w regularnych ratach), co oznacza, że co miesiąc będziesz spłacać taką samą kwotę.
- Jeśli spłacisz mniej niż wskazana kwota, będziesz musiał dokonać jednorazowej, bardzo dużej spłaty na koniec okresu kredytowania i musisz zapłacić większą kwotę.
Metoda 2 z 3: Ręczne obliczanie spłat kredytu
Krok 1. Zapisz użytą formułę
Formuła używana do obliczania rat kredytu to M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Wykonaj poniższe czynności, aby przeprowadzić Cię przez użycie tej formuły, lub postępuj zgodnie z krótkim wyjaśnieniem każdej zmiennej:
- M = kwota płatności
- P = kapitał, czyli kwota, którą pożyczasz
- J = efektywna stopa procentowa. Pamiętaj, że generalnie nie jest to roczna stopa procentowa, zobacz wyjaśnienie poniżej.
- N = ile razy zapłacić
Krok 2. Zachowaj ostrożność w zaokrąglaniu wyników
Najlepiej użyć kalkulatora graficznego lub oprogramowania kalkulatora, aby obliczyć całą formułę w jednym wierszu. Jeśli używasz kalkulatora, który może wykonywać tylko obliczenia krok po kroku, lub jeśli chcesz wykonać poniższe szczegółowe kroki, zaokrąglij do nie mniej niż czterech cyfr znaczących przed przejściem do następnego kroku. Zaokrąglanie do krótszego miejsca dziesiętnego może spowodować znaczne błędy zaokrąglania w ostatecznej odpowiedzi.
- Nawet proste kalkulatory mają zwykle przycisk „Odp”. Ten przycisk służy do wprowadzenia poprzedniej odpowiedzi do następnego obliczenia, którego wynik będzie dokładniejszy niż obliczenie poniżej.
- Poniższe przykłady zaokrąglają się po każdym kroku, ale ostatni krok zawiera odpowiedź, którą otrzymasz, jeśli wykonasz obliczenia w jednym wierszu, dzięki czemu możesz dokładnie sprawdzić swoją pracę.
Krok 3. Oblicz efektywną stopę procentową J
Polityka kredytowa zwykle określa „roczną stopę procentową”, ale nie możesz spłacać kredytu w rocznych ratach. Podziel roczną stopę procentową przez 100, aby uzyskać ułamek dziesiętny, a następnie podziel przez liczbę spłat pożyczki w każdym roku, aby uzyskać efektywną stopę procentową.
- Na przykład, jeśli Twoja roczna stopa oprocentowania wynosi 5% i płacisz w miesięcznych ratach (12 razy w roku), oblicz 5/100, aby uzyskać 0,05, a następnie oblicz J=0,05 / 12 = 0, 004167.
- W nietypowych przypadkach oprocentowanie naliczane jest w różnych odstępach czasu od harmonogramu płatności. Przede wszystkim kredyty hipoteczne w Kanadzie są zwykle obliczane dwa razy w roku, chociaż kredytobiorcy płacą 12 razy w roku. W takim przypadku roczną stopę procentową należy podzielić przez dwa.
Krok 4. Zwróć uwagę na całkowitą liczbę płatności N
Twoja polityka kredytowa może już określać tę liczbę lub być może będziesz musiał sam ją obliczyć. Przykładowo, jeśli okres kredytowania wynosi 5 lat i będziesz spłacał raty miesięczne 12 razy w roku, to łączna liczba Twoich spłat wynosi N = 5 * 12 = 60.
Krok 5. Oblicz (1+J)-N.
Najpierw dodaj 1+J, a następnie zwiększ odpowiedź do potęgi „-N”. Upewnij się, że postawiłeś ujemny znak przed N. Jeśli twój kalkulator nie działa z ujemnymi wykładnikami, możesz napisać 1/((1+J)n).
W tym przykładzie (1+J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Krok 6. Oblicz J/(1-(Twoja odpowiedź))
Za pomocą prostego kalkulatora najpierw oblicz 1 – liczbę, którą obliczyłeś w poprzednim kroku. Następnie oblicz J podzielone przez wynik, używając efektywnej stopy procentowej do obliczenia „J” powyżej.
W tym przykładzie J/(1-(Twoja odpowiedź)) = 0, 004167/(1-0,7792) = 0, 01887
Krok 7. Znajdź kwotę swojej miesięcznej płatności
Aby to obliczyć, pomnóż swój wynik końcowy przez kwotę pożyczki P. Wynik jest kwotą pieniędzy, którą musisz płacić każdego miesiąca, aby spłacić pożyczkę na czas.
- Na przykład, jeśli pożyczysz 30 000 USD, pomnóż ostatnią odpowiedź przez 30 000. Kontynuując powyższy przykład, 0,01887 * 30.000 = 566, 1 dolarów miesięcznie, czyli 566 dolarów i 10 centów.
- Dotyczy to wszystkich walut, nie tylko dolarów.
- Jeśli obliczysz wszystkie te przykłady w jednym wierszu za pomocą wymyślnego kalkulatora, otrzymasz dokładniejszą odpowiedź na główną wypłatę, wynik jest bardzo bliski 566, 137 USD lub około 566 USD i 14 centów miesięcznie. Gdybyśmy płacili nawet 566 USD i 10 centów każdego miesiąca, jak obliczyliśmy za pomocą mniej dokładnego kalkulatora powyżej, zrobilibyśmy niewielką różnicę pod koniec okresu kredytowania i moglibyśmy być zmuszeni zapłacić kilka dolarów więcej (mniej niż 5 w tym Obudowa.)
Metoda 3 z 3: Zrozumienie, jak działają pożyczki
Krok 1. Zrozum różnicę między pożyczką o stałym oprocentowaniu a pożyczką o zmiennym oprocentowaniu
Wszystkie pożyczki korzystają z jednej z tych dwóch kategorii. Upewnij się, że wiesz, jaki rodzaj jest stosowany do Twojej pożyczki:
- Pożyczki z stałe oprocentowanie ma stałą stopę procentową. Twoja miesięczna płatność nigdy się nie zmieni, o ile płacisz na czas.
- Pożyczki z niestandardowe kwiaty będzie okresowo dostosowywać się do aktualnej standardowej stopy procentowej, więc możesz skończyć z większym lub mniejszym zadłużeniem, jeśli zmienią się stopy procentowe. Stopa procentowa jest przeliczana tylko w „okresie korekty” określonym w Twojej polityce kredytowej. Jeśli wiesz, że aktualna stopa procentowa wynosi tylko kilka miesięcy przed kolejnym okresem dostosowawczym, możesz planować z wyprzedzeniem.
Krok 2. Zrozum amortyzację
Amortyzacja odnosi się do stopy, o jaką zmniejsza się początkowa pożyczona kwota (pożyczka główna). Generalnie istnieją dwa rodzaje harmonogramów spłaty kredytu:
- Spłata pożyczki za pomocą pełna amortyzacja obliczona tak, abyś mógł co miesiąc spłacać stałą kwotę przez cały okres spłaty, spłacając kapitał i odsetki przy każdej spłacie. Powyższe kalkulatory i formuły zakładają, że chcesz mieć taki harmonogram.
- Plan spłaty pożyczki z po prostu zapłać odsetki daje niższą początkową spłatę w okresie „tylko odsetki”, ponieważ spłacasz tylko odsetki, a nie początkową „główną” pożyczkę. Po zakończeniu okresu odsetkowego Twoje miesięczne płatności będą ogromne, ponieważ zaczniesz spłacać również kapitał i odsetki. Na dłuższą metę będzie to kosztować więcej pieniędzy.
Krok 3. Zapłać więcej pieniędzy z góry, aby zaoszczędzić więcej pieniędzy na dłuższą metę
Dokonanie dodatkowych wpłat zmniejszy ilość pieniędzy, które musisz wydać w dłuższej perspektywie, ponieważ im mniejsza jest kwota kredytu, na której opiera się kalkulacja odsetek. Im szybciej to zrobisz, tym więcej pieniędzy możesz zaoszczędzić.
