3 sposoby na obliczenie spłaty odsetek

2024 Autor: Jason Gerald | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2024-01-15 08:21

Nie wszystkie pożyczki są udzielane w ten sam sposób. Zrozumienie sposobu obliczania miesięcznych spłat i kwoty odsetek, które będziesz płacić przez cały okres trwania pożyczki, jest bardzo przydatne przy wyborze najbardziej odpowiedniej pożyczki dla Ciebie. Aby właściwie zrozumieć, jak będą się rozwijać pieniądze, będziesz musiał użyć dość skomplikowanych formuł, ale możesz też łatwiej obliczyć odsetki za pomocą Excela.

Krok

Metoda 1 z 3: Szybkie zrozumienie kredytu

Krok 1. Wprowadź informacje o swojej pożyczce w kalkulatorze online, aby szybko określić wysokość spłaty odsetek

Obliczanie płatności odsetkowych nie jest prostym równaniem. Na szczęście szybkie wyszukanie "kalkulatora wypłat odsetek" ułatwia znalezienie kwoty płatności, o ile wiesz, co wpisać do kalkulatora:

Kwota pożyczki:

Twoja kwota kredytu. Jeśli ta kwota wynosi 5000 USD, kwota główna pożyczki wynosi 5000 USD.
Kwiat:

Mówiąc prościej, jest to procent pieniędzy, które obciążają Cię, aby otrzymać pożyczkę. Wartość ta jest zwykle podawana jako procent (np. 4%) lub dziesiętna (0,04).
Okres czasu:

Zwykle w miesiącach. Tyle musisz spłacić pożyczkę. Kredyty hipoteczne są zwykle naliczane w cyklu rocznym.
Opcje płatności:

Ta sekcja jest zwykle zawsze „pożyczką na czas określony”. Jednak może to być inne w przypadku pożyczek specjalnych. Jeśli nie masz pewności, przed uzyskaniem pożyczki zapytaj, czy harmonogram spłat i odsetki są ustalone.

Krok 2. Ustal oprocentowanie

Oprocentowanie to opłata, którą musisz zapłacić za pożyczenie pieniędzy. Jest to stopa procentowa, którą musisz zapłacić od kapitału przez cały okres spłaty pożyczki. Szukaj najniższych możliwych stóp procentowych, ponieważ nawet różnica 0,5% może stanowić dużą sumę pieniędzy. Jeśli chcesz spłacić niższą kwotę, Twoje oprocentowanie może być wyższe, podobnie jak łączne odsetki na czas trwania pożyczki, ale mniej miesięcznie. Osoba z niewielkimi oszczędnościami lub polegająca na dochodach z premii/prowizji może wybrać tę opcję. Upewnij się jednak, że nadal szukasz stóp procentowych poniżej 10%, jeśli to możliwe. Niektóre wspólne stopy procentowe dla różnych rodzajów pożyczek to:

Automobilowy:

4-7%
hipoteka:

3-6%
Pożyczka osobista:

5-9%
Karta kredytowa:

18-22%. Dlatego powinieneś unikać dużych zakupów, za które nie możesz zapłacić bezpośrednio kartą kredytową.
Chwilówki:

350-500%. Pożyczki te są bardzo niebezpieczne, jeśli nie możesz ich spłacić w ciągu 1-2 tygodni.

Krok 3. Zapytaj o stawki naliczane, aby zrozumieć, kiedy zostaną naliczone odsetki

W sensie technicznym stopa naliczana powie Ci, jak często pożyczkobiorca oblicza odsetki, które musisz zapłacić. Jeśli chodzi o to, jak to wpływa na Ciebie, stopa naliczania zwykle określa, jak często musisz dokonywać płatności. Na przykład spójrz na poniższą symulację pożyczki w wysokości 100 000 USD z oprocentowaniem 4%, która jest podzielona na trzy różne sposoby:

Coroczny:

$110, 412.17
Miesięczny:

$110, 512.24
Codzienny:

$110, 521.28

Krok 4. Korzystaj z pożyczek długoterminowych, aby spłacać mniej co miesiąc, ale ogólnie więcej

Termin to okres, w którym musisz spłacić pożyczkę. Ponownie, będzie się to różnić w zależności od rodzaju pożyczki i powinieneś wybrać pożyczkę z okresem, który odpowiada Twoim potrzebom. Dłuższe terminy zwykle skutkują większymi odsetkami, ale mniejszymi miesięcznymi płatnościami. Na przykład masz pożyczkę KKB w wysokości 20 000 USD z 5% oprocentowaniem. Całkowite płatności są następujące:

24 miesiące:

Płacisz łączne odsetki w wysokości 1058,27 USD, ale tylko 877,43 USD każdego miesiąca.
30 miesięcy:

Płacisz łączne odsetki w wysokości 1317,63 USD, ale tylko 710,59 USD każdego miesiąca.
36 miesięcy:

Płacisz łączne odsetki w wysokości 1 579,02 USD, ale tylko 599,42 USD miesięcznie

Metoda 2 z 3: Ręczne obliczanie płatności

Krok 1. Poznaj złożone formuły spłaty odsetek

Obliczenie płatności i odsetek wymaga wzoru matematycznego, takiego jak: Płatność = Kwota główna X i(1+i) /(1+i) – 1

„i” oznacza stopę procentową, a „n” oznacza kwotę płatności.
Podobnie jak w przypadku większości formuł finansowych, formuła określania wypłaty wydaje się trudniejsza niż sama matematyka. Gdy zrozumiesz, jak ustawić liczby, obliczanie miesięcznych płatności będzie bardzo łatwe.

Krok 2. Określ częstotliwość płatności

Zanim wstawisz liczby do wzoru, musisz dostosować płatności odsetek „i” do tego, jak często będziesz spłacać pożyczkę.

Na przykład wyobraź sobie, że zaciągasz pożyczkę na 4,5 procent, a pożyczka wymaga dokonywania miesięcznych płatności.
Ponieważ Twoje płatności są miesięczne, musisz podzielić oprocentowanie przez 12. 4,5 procent (0,045) podzielone przez 12 równa się 0,00375. Wpisz tę liczbę w „i”.

Krok 3. Określ kwotę płatności

Aby określić, co wpisać w „n”, następnym krokiem jest określenie całkowitej liczby płatności, których dokonasz w okresie kredytowania.

Wyobraź sobie, że Twoja miesięczna rata to spłata pożyczki na 30 lat. Aby znaleźć kwotę płatności, pomnóż 30 przez 12. Musisz dokonać 360 płatności

Krok 4. Oblicz swoją miesięczną opłatę

Aby sprawdzić miesięczną spłatę tej pożyczki, wystarczy teraz wprowadzić te liczby do wzoru. Może się to wydawać trudne, ale jeśli zrobisz to krok po kroku, zobaczysz swoje spłaty odsetek. Poniżej znajdują się kroki obliczeniowe, które są przeprowadzane jeden po drugim.

Wciąż z powyższym przykładem wyobraź sobie, że pożyczyłeś 100 000 USD. Twoja formuła powinna wyglądać tak: 100 000 X 0,00375 (1 + 0, 00375)³⁶⁰/ (1 + 0, 00375)³⁶⁰ - 1
100 000 x 0,00375 (1,00375)³⁶⁰/ (1 + 0, 00375)³⁶⁰ - 1
100 000 X 0,00375 (3,84769….) / (1 + 0,00375)³⁶⁰ - 1
100 000 X 0,01442….. / (1 + 0,00375)³⁶⁰ - 1
100 000 X 0,01442….. / (100375)³⁶⁰ - 1
100 000 X 0, 01442….. / 3, 84769….. - 1
100 000 X 0, 01442….. / 2, 84769…..
100 000 x 0,00506685….. = 506, 69
506,69 dolarów. To będzie Twoja miesięczna płatność.

Krok 5. Oblicz swoje całkowite zainteresowanie

Teraz, gdy znasz już swoje miesięczne spłaty, możesz określić, ile odsetek musisz spłacić w całym okresie spłaty pożyczki za pomocą miesięcznych płatności. Pomnóż kwotę spłat w okresie spłaty pożyczki przez miesięczną ratę. Następnie odejmij pożyczony kapitał.

Korzystając z powyższego przykładu, pomnóż 506,69 USD przez 360, a wynik wyniesie 182 408 USD. Jest to całkowita kwota, którą musisz zapłacić w okresie kredytowania.
Odejmij 100 000 $, a ostateczny wynik to 82 408 $. Jest to całkowita kwota odsetek, które musisz zapłacić od pożyczki.

Metoda 3 z 3: Obliczanie odsetek w programie Excel

Krok 1. Zapisz kwotę główną, okres i oprocentowanie pożyczki w kolumnie

Wypełnij oddzielne pola kwotą pożyczki, terminem i odsetkami, a program Excel może obliczyć miesięczną spłatę. W pozostałej części tej sekcji możesz użyć następującego przykładu pożyczki:

Pożyczyłeś 100 000 dolarów. Masz 30 lat na spłatę przy 4,5% odsetek rocznie

Krok 2. Zapisz zleceniodawcę w liczbie ujemnej

Musisz powiedzieć Excelowi, że spłacisz dług. Aby to zrobić, zapisz kapitał jako liczbę ujemną, bez znaku waluty.

- 100, 000 = kapitał kredytu

Krok 3. Określ kwotę płatności

Możesz pisać w latach, jeśli chcesz, ale odpowiedź, którą otrzymasz, będzie skutkować wypłatą rocznych odsetek, a nie miesięcznych. Ponieważ większość pożyczek jest spłacana co miesiąc, pomnóż numer roku przez 12, aby uzyskać całkowitą spłatę. Zapisz ten wynik mnożenia w drugim polu.

- 100, 000 = kapitał kredytu
360 = Kwota płatności

Krok 4. Przekształć oprocentowanie tak, aby odpowiadało liczbie płatności, które musisz dokonać

W tym przykładzie roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 4,5 procent. Ponieważ jednak płacisz co miesiąc, powinieneś znać miesięczną stopę procentową. Ponieważ wartość 4,5% dotyczy odsetek za 12 miesięcy, podziel stopę procentową przez 12, aby uzyskać miesięczny zysk z odsetek. Upewnij się, że przekonwertowałeś wartość procentową na dziesiętną, gdy skończysz.

- 100, 000 = kapitał kredytu
360 = Kwota płatności
4,5%12 = 0,375% = { Displaystyle { Frac {4,5 \%} {12}} = 0,375 / % =}

.00375{displaystyle.00375}

= Odsetki miesięczne.

Krok 5. Użyj funkcji =PMT, aby określić wysokość odsetek.

Excel zna już formułę obliczania miesięcznych płatności wraz z odsetkami. Musisz tylko podać informacje potrzebne do obliczenia miesięcznej płatności. Kliknij puste pole, a następnie znajdź pasek funkcji. Znajduje się tuż nad arkuszem programu Excel i jest oznaczony"

"=PMT("

Nie umieszczaj w nim cudzysłowów.
Jeśli jesteś dobry w korzystaniu z Excela, możesz skonfigurować go tak, aby akceptował dla Ciebie wartości płatności.
Wprowadź dane w odpowiedniej kolejności. Wprowadź wartości wymagane do obliczenia płatności w nawiasach, oddzielone przecinkami. W takim przypadku należy wprowadzić (stopa procentowa, kwota płatności, saldo kapitału w liczbach ujemnych, 0).
Korzystając z powyższego przykładu, wpis będzie wyglądał następująco: „=PMT(0.00375, 360, -100000, 0)”. Pusta liczba oznacza, że na koniec okresu płatności 360 masz saldo 0 USD.
Upewnij się, że zamknąłeś wsporniki.

Krok 6. Naciśnij enter, aby sprawdzić miesięczną płatność

Jeśli poprawnie wprowadziłeś funkcję, zobaczysz całkowitą miesięczną płatność w polu =PMT w arkuszu.

W takim przypadku zobaczysz kwotę 506,69 USD. Jest to kwota Twojej miesięcznej płatności.
Jeśli widzisz „#NUM!” lub jakakolwiek inna dziwna informacja w polu =PMT oznacza, że wpisałeś coś niepoprawnie. Dokładnie sprawdź tekst w polu funkcji i spróbuj ponownie.

Krok 7. Znajdź całkowitą płatność

Aby znaleźć całkowitą kwotę, którą będziesz musiał zapłacić w okresie spłaty pożyczki, wystarczy pomnożyć kwotę płatności przez całkowitą kwotę płatności.

W powyższym przykładzie pomnożysz 506,69 USD przez 360, aby uzyskać 182 408 USD. Jest to całkowita kwota płatności, którą będziesz musiał zapłacić w okresie spłaty pożyczki

Krok 8. Znajdź całkowite zainteresowanie

Jeśli chcesz wiedzieć, ile odsetek musisz zapłacić w okresie kredytowania, wystarczy odliczenie. Odejmij całkowitą kwotę, którą musisz spłacić, od kwoty głównej swojego długu.

W powyższym przykładzie musisz odjąć 182 408 $ przez 100 000 $. Wynik to 82 408 $. To jest twoje całkowite zainteresowanie

Arkusze wielokrotnego użytku do obliczania płatności odsetek

W poniższej tabeli wyjaśniono, jak używać programu Excel, Dokumentów Google lub innego programu do obsługi arkuszy kalkulacyjnych do obliczania prostych płatności odsetek od dowolnej pożyczki. Po prostu wypełniasz go własnymi numerami. Zauważ, że w Fx = { Displaystyle Fx =}

musisz wypełnić go w górnym pasku w arkuszu, który jest oznaczony"

Przykładowy arkusz kalkulacyjny dla odsetek

1	[Kapitał pożyczki]	[Kwota płatności]	[Kwiat]	[Odsetki miesięcznie]
	A	b	C	D
2	Ujemna kwota pożyczki (-100000)	Całkowita kwota płatności w miesiącu (360)	Twoja stopa procentowa w formacie dziesiętnym (.05)	Twoje miesięczne oprocentowanie (podziel roczne odsetki przez 12)
3			Miesięczna płatność	FX=PMT(D2, B2, A2, 0). UWAGA: Ostatnia cyfra to zero.
4			Całkowita kwota długu	FX=PRODUKT(D3, B2)
5			Kwota zapłaconych odsetek	FX=SUMA(D4, A2)

Porady

Zrozumienie sposobu obliczania spłat kredytu będzie przydatnym narzędziem do ustalenia, które oferty są dla Ciebie dobre, a które złe.
Jeśli masz niepewne dochody i wolisz pożyczkę, która niekoniecznie wiąże się z najniższymi opłatami, ale oferuje niższe spłaty z rzadszą stopą spłaty, pożyczka na dłuższy okres może być lepszą opcją, choć dłuższą. kwiaty staną się większe.
Jeśli masz większy depozyt niż potrzebujesz i interesuje Cię oferta o najniższych kosztach, aby spełnić Twoje potrzeby, pożyczka krótkoterminowa z wyższymi płatnościami oznacza mniejsze odsetki i taka pożyczka może być dla Ciebie.