Jeśli masz kartę kredytową, musisz znać termin Roczna Stopa Oprocentowania lub APR. Jest to roczna stopa procentowa obciążająca Twój bilans lub rachunek karty kredytowej. Termin ten jest w rzeczywistości mylący, ponieważ rachunki kart kredytowych nie naliczają odsetek w skali roku. Pamiętaj jednak, że odroczona/wprowadzana stopa procentowa (0 procent APR przez sześć miesięcy!) wygasa po pewnym czasie, więc miej oko na zmianę oprocentowania. Aby nie stracić swoich finansów, musisz wiedzieć, jak co miesiąc obliczyć rzeczywiste odsetki na rachunku karty kredytowej.
Krok
Metoda 1 z 5: Obliczanie odsetek stałych i zmiennych
Krok 1. Zrozum, w jaki sposób te dwa kwiaty są podobne i różnią się od siebie
Oba są rodzajem APR „zakupu”, co oznacza, że mają zastosowanie do normalnych zakupów obciążanych kartą kredytową. Musisz znać dzienną okresową stopę procentową (DPR), aby obliczyć, ile odsetek płacisz w każdym miesiącu. Zostanie to wyjaśnione w następnym etapie. Należy zauważyć, że jeśli zapłacisz przed końcem cyklu rozliczeniowego, nie musisz płacić odsetek od zakupów w tych dwóch kategoriach RRSO „zakupu”. Odsetki naliczane są tylko od zadłużenia na koniec cyklu rozliczeniowego.
- APR pozostaje bez zmian, chyba że nadal nie płacisz na czas. W tym momencie wystawca karty kredytowej wyśle list zawierający nową karę/odsetki za zwłokę.
- Oprocentowanie zmienne może się zmieniać w zależności od krajowych stóp procentowych lub innych czynników ekonomicznych. Na przykład może się zmieniać w zależności od wahań głównej federalnej stopy procentowej publikowanej w Wall Street Journal.
- Spójrz na arkusze wyciągów z umów lub kart kredytowych, aby znaleźć zmienne i stałe wartości RRSO.
Krok 2. Obliczanie dziennych stawek okresowych (DPR)
Firmy obsługujące karty kredytowe zwykle obliczają odsetki naliczane Ci co miesiąc. Ponieważ liczba dni w miesiącu jest różna - na przykład styczeń ma 31 dni, a luty ma 28 dni - większość firm obsługujących karty kredytowe używa formuły DPR do obliczania odsetek. Aby obliczyć DPR, podziel roczną wartość APR przez 365 (liczba dni w roku).
Na przykład dla stałej lub zmiennej APR wynoszącej 19 procent: 19 365 = 0,052. To jest twoja wartość DPR
Krok 3. Pomnóż tę liczbę przez liczbę dni w bieżącym miesiącu
Czyli w styczniu trzeba pomnożyć DPR przez 31: 0,052 x 31 = 1,61. Oznacza to, że oprocentowanie rachunku za styczeń wynosi 1,61 proc. W lutym pomnóż DPR przez 28: 0,052 x 28 = 1,46. Oznacza to, że oprocentowanie rachunków za luty wynosi 1,46 proc.
Krok 4. Pomnóż odsetki od rachunku przez saldo należności
Pamiętaj, że jeśli zapłacisz pełną kwotę w dniu rozliczenia, nie zostaną naliczone żadne odsetki. Jeśli jednak płacisz tylko minimalny rachunek lub mniej z całego zaległego rachunku, musisz zapłacić odsetki od rachunku za ten miesiąc. Zmień swoją stopę procentową na ułamek dziesiętny, przesuwając przecinek o dwie pozycje w lewo. Tak więc oprocentowanie 1,61 proc. w styczniu wyniosłoby 0,0161, a 1,46% w lutym wyniosłoby 0,0146.
- Jeśli saldo należności na karcie na koniec styczniowego cyklu rozliczeniowego wynosi 13 330 000 IDR, - musisz zapłacić 13 330 000 IDR, - x 0,0161 lub 214 613 IDR, -
- Jeśli saldo należności na karcie na koniec cyklu rozliczeniowego w lutym wynosi 13 330 000 IDR, - musisz zapłacić 13 330 000 IDR, - x 0,0146 lub 194 618 IDR, -
Metoda 2 z 5: Obliczanie odsetek karnych/domyślnej RRSO
Krok 1. Dowiedz się, czym jest kara RRSO/odsetki za zwłokę
Ta stopa procentowa jest wyższa niż odsetki zarobione przy podpisywaniu karty kredytowej. Odsetki te są naliczane, jeśli naruszysz warunki kary zawarte w umowie. Przykłady takich naruszeń obejmują zakupy przekraczające bilans lub uporczywe spóźnianie się z miesięcznymi rachunkami.
Krok 2. Ustalenie kary RRSO/oprocentowania za zwłokę
Możesz znaleźć domyślną karę RRSO/oprocentowanie za zwłokę w umowie lub miesięcznym zestawieniu rozliczeniowym. Najprawdopodobniej bank wyśle pismo z informacją o zmianie wartości odsetek. Zgodnie z Ustawą o Oświadczeniu o Odpowiedzialności i Odpowiedzialności za Karty Kredytowe z 2009 r. lub Ustawą o KARTACH, banki są zobowiązane do ostrzeżenia i 45 dni przed korektą odsetek naliczanych przez Ciebie. Twój bank wyjaśni w swoim piśmie nowe oprocentowanie.
Na przykład możesz mieć APR na poziomie 20 procent. Ale raz dwa razy spóźnia się z płatnością, to znaczy 60 dni. Otrzymasz pismo od firmy obsługującej karty kredytowe stwierdzające, że zwiększa ona miesięczne odsetki do 35 procent
Krok 3. Oblicz DPR swojego nowego kolesia
Podziel te nowe odsetki przez liczbę dni w roku, 365. W naszym przykładzie wyliczenie wygląda następująco: 35 365 = 0,0958. To są odsetki, które musisz płacić każdego dnia.
Krok 4. Znajdź swoje oprocentowanie na bieżący miesiąc
Liczba dni w miesiącu jest różna, więc upewnij się, że używasz prawidłowej liczby dla miesiąca, który chcesz obliczyć. Ponieważ styczeń ma 31 dni, pomnóż 0,0958 x 31, aby uzyskać 2,97. Odsetki za styczeń wynoszą 2,97 procent miesięcznego rachunku.
Krok 5. Pomnóż miesięczne odsetki przez całkowity niespłacony dług
Pamiętaj, aby przekonwertować procent na liczbę dziesiętną. W naszym przykładzie 2,97 procent staje się 0,0297.
Jeśli całkowite zadłużenie na karcie kredytowej wynosi 13 330 000 IDR na koniec stycznia, płacisz 13 330 000 IDR, - x 0,0297 lub 395 901 IDR za same odsetki
Metoda 3 z 5: Obliczanie odsetek APR poziomu
Krok 1. Zrozum, jak działają warstwowe APR lub warstwowe APR
W przypadku poziomu APR firmy obsługujące karty kredytowe stosują różne stopy procentowe do różnych części zestawienia rozliczeniowego. Na przykład, naliczając 17 procent rachunków o maksymalnej wartości 13 330 000 rupii, - i 19 procent za rachunki powyżej 13 330 000 rupii. Jeśli całkowity rachunek wynosi 19 995 000 rupii, - musisz zapłacić 17 procent odsetek od rachunku w wysokości 13 330 000 rupii, - i 19 procent od pozostałego rachunku, który wynosi 6 665 000 rupii.
Krok 2. Oblicz wartość DPR dla każdego poziomu
Dowiedz się, ile warstw lub warstw jest stosowanych do całkowitego rozliczenia na koniec cyklu rozliczeniowego. Musisz znać wartość DPR dla każdego z tych odsetek. Na przykład dla naszego przykładu:
- 17 365 daje wartość DPR 0,047 dla 13.330.000 IDR, - pierwsza na rachunku.
- 19 365 daje wartość DPR 0,052 dla IDR 6 665 000, - reszta.
Krok 3. Pomnóż każdy DPR przez liczbę dni w miesiącu
Metoda kalkulacji jest taka sama jak dla oprocentowania stałego i zmiennego. Ale musisz pamiętać, aby zastosować każdy etap do każdego poziomu. Załóżmy, że obliczamy miesięczne odsetki za styczeń, które zawierają 31 dni.
- 0,047 x 31 = miesięczne odsetki w wysokości 1,457 procent za 13 330 000 IDR, - po pierwsze.
- 0,052 x 31 = miesięczne odsetki w wysokości 1,612 procent dla pozostałych 6 665 000 Rp.
Krok 4. Oblicz zapłacone odsetki od całkowitego rachunku
Ponownie przesuń kropkę dziesiętną o dwie kropki w lewo, aby przekonwertować wartość procentową na liczbę, którą można pomnożyć.
- 13.330.000 IDR, - x 0,01457 = 194 218,1 IDR, - odsetek zapłaconych za pierwsze 13.330.000 IDR, - na rachunku.
- 6 665 000 IDR, - x 0,01612 = 107 439 IDR, 8 odsetek zapłaconych za pozostałe 6 665 000 IDR.
Krok 5. Dodaj dwa wyniki, aby uzyskać łączną wartość:
IDR 194.218,1, - + IDR 107,439,8 = IDR 301.657,9, - odsetek zapłaconych za łączny rachunek w wysokości 19,995,000 IDR.
Metoda 4 z 5: Obliczanie odsetek za wypłaty gotówkowe APR
Krok 1. Zrozum, czym jest RRSO z wypłatą gotówki
Odsetki za to mogą być wyższe niż zwykłe RRSO, ale bardzo różnią się od oprocentowania zakupu. Odsetki od RRSO zakupów towarów naliczane są dopiero na „końcu każdego cyklu rozliczeniowego”. Jednak przy wypłacie gotówkowej odsetki są naliczane „codziennie”, dopóki nie spłacisz długu z wypłaty gotówki. Odsetki zaliczki w gotówce są naliczane, gdy wykonasz jedną z następujących czynności:
- Wypłacaj gotówkę z bankomatu lub oddziału banku za pomocą karty kredytowej.
- Przelej środki z karty kredytowej na konto debetowe.
- Napisz czek finansowany z karty kredytowej.
- Użyj karty kredytowej, aby kupić obcą walutę.
Krok 2. Sprawdź fakturę i umowę, aby określić RRSO dla wypłat gotówki
Być może będziesz musiał zmrużyć oczy, aby przeczytać celowo małe litery, ale na pewno tam jest.
Krok 3. Oblicz swoje DPR
To są odsetki, które należy spłacać dziennie. Aby to obliczyć, podziel RRSO wypłat gotówki przez 365 dni. Na przykład, jeśli RRSO wypłaty gotówki wynosi 20 procent, wykonaj następujące obliczenie: 20 365 = 0,055
Krok 4. Policz, ile dni czekasz, aż w końcu spłacisz wypłatę gotówki
Pomnóż liczbę z poprzedniego kroku przez poprzednią liczbę dni. Tak więc, jeśli poczekasz 30 dni przed wypłaceniem wypłaty gotówki z 20-procentowym APR, obliczenie wynosi: 0,055 x 30 (dni) = 1,65. Odsetki od wypłaty gotówki wynoszą 1,65 procent.
Krok 5. Oblicz kwotę odsetek, które płacisz
Pomnóż odsetki z poprzedniego kroku przez kwotę wypłaconych pieniędzy. Jeśli wypłacisz 13 330 000 IDR, - w powyższym przykładzie kalkulacja wynosi: 13 330 000 x 0, 0165 = 16, 50. Musisz zapłacić odsetki od wypłaty gotówki w wysokości 219 945, -.
Metoda 5 z 5: Ochrona Twoich finansów
Krok 1. Nabierz nawyku dokonywania płatności na czas
Im później dokonana zostanie płatność, tym wyższe RRSO, które zostanie ustalone przez wystawcę karty kredytowej. Jeśli zapomnisz zapłacić, otrzymaj zapłatę natychmiast. Jest bardzo prawdopodobne, że wystawca karty kredytowej zgłosi Cię do biura rozliczeniowego natychmiast, nawet przed upływem 30 dni. To w takim stopniu uszkodzi Twoją zdolność kredytową, a jej odzyskanie zajmie dużo czasu. Utrzymuj wysoki wynik FICO, udowadniając, że jesteś wiarygodnym dłużnikiem.
Krok 2. Uważaj na wzrost stóp procentowych
Prawo wymaga, aby firmy wydające karty kredytowe udzieliły ostrzeżenia i 45 dni przed zwiększeniem odsetek na rachunku. Firma nie udzieli jednak żadnego wyjaśnienia, jeśli wzbudzi zainteresowanie. Jeśli nie otrzymasz wyjaśnienia, skontaktuj się z wystawcą karty kredytowej, aby dowiedzieć się, dlaczego zostało to zmienione. Jeśli nie mogą znaleźć dobrej odpowiedzi, być może nadszedł czas, aby zmienić saldo na inną kartę kredytową.
Jednym z uzasadnionych powodów zwiększenia odsetek są ciągłe opóźnienia lub niewykonanie zobowiązania, albo niska ocena kredytowa
Krok 3. Spróbuj obniżyć APR
Firmy wydające karty kredytowe prowadzą działalność, aby zarabiać pieniądze. Nie będą chcieli obniżyć RRSO tylko dlatego, że jesteś dobrym klientem. Jeśli chcesz być nagradzany za lata płacenia na czas, zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i przekonaj go do zmiany oprocentowania na Twoim rachunku.
- Zanim się z nimi skontaktujesz, sprawdź, czym jest uczciwe i rozsądne APR dla twojego wyniku FICO.
- Następnie skontaktuj się z nimi i spróbuj renegocjować RRSO na podstawie wyników tego resetowania.
- Jeśli wystawca karty kredytowej nie chce, natychmiast przenieś saldo na inną kartę kredytową.
