Aby uzyskać stabilność finansową, musisz upewnić się, że Twoje wydatki są mniejsze niż Twoje dochody. Dodatkowo, aby warunki finansowe były stabilne, musisz najpierw nauczyć się zarządzać wydatkami. Następnie możesz zaplanować oszczędzanie i spłatę istniejących długów. Pamiętaj, że spłata długów może potrwać dłużej niż ich gromadzenie. Dlatego musisz uzbroić się w cierpliwość i sumiennie przejść przez ten proces. Za pół roku możesz już mieć stabilną kondycję finansową.
Krok
Część 1 z 3: Życie ze swoimi funduszami
Krok 1. Zrób budżet finansowy
Tworząc budżet, musisz uczciwie przeanalizować, ile wydajesz w stosunku do swoich dochodów. Wyniki kalkulacji miesięcznych wydatków i długów mogą Cię zaskoczyć. Jeśli Twoim głównym celem jest zarządzanie miesięcznymi wydatkami tak, aby Twoje finanse były stabilne, stworzenie realistycznego budżetu jest ważnym pierwszym krokiem.
- Zrób listę wszystkich rachunków, w tym koszty czynszu lub kredytu na własność domu, koszty transportu, miesięczne wydatki na żywność i koszty opieki nad dziećmi (np. pensje niani). Uwzględnij również istniejące długi, takie jak kredyty studenckie, rachunki z kart kredytowych i raty spłaty samochodu.
- Sprawdź wysokość swojego miesięcznego dochodu. Wymień wszystkie dochody, które można wykorzystać na opłacenie rachunków każdego miesiąca. Dochód obejmuje miesięczną pensję, podział akcji, świadczenia wychowawcze, prezenty i spadki, a także odszkodowanie odroczone z planów emerytalnych.
- Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie godzinowe, zanotuj swoje tygodniowe zarobki i oblicz średnią. W ten sposób masz wyobrażenie o swoim średnim miesięcznym dochodzie podczas tworzenia budżetu.
- Odejmij swój dochód od całkowitych wydatków. W ten sposób będziesz wiedział, czy wydałeś za dużo. Jeśli twoje wydatki są większe niż twoje dochody, musisz bardziej skoncentrować się na wydatkach, które robisz.
- Zaplanuj, aby znacząco zredukować wydatki. Zmniejszając wydatki, pod koniec miesiąca będziesz miał więcej pieniędzy i możesz je wykorzystać na spłatę zadłużenia lub zapisać jako fundusz awaryjny.
Krok 2. Zmniejsz koszty transportu
Według AAA w Stanach Zjednoczonych koszt posiadania i eksploatacji samochodu w ciągu roku może wynieść ponad 8000 USD (około 100 mln rupii). Na wysokość tych rocznych kosztów wpływają również koszty paliwa, konserwacji, raty samochodowe i ubezpieczenia. Spróbuj zaoszczędzić pieniądze, sprzedając samochód i korzystając z transportu publicznego. Jeśli musisz gdzieś jechać samochodem, skorzystaj z usługi wspólnego przejazdu, takiej jak GO-CAR lub Uber. Jeśli nie chcesz sprzedawać swojego samochodu, ogranicz jego użytkowanie, korzystając z usługi odbioru.
Krok 3. Zmniejsz koszty zużycia energii w gospodarstwie domowym
W Stanach Zjednoczonych przeciętna rodzina wydaje około 2200 USD rocznie na koszty zużycia energii w gospodarstwie domowym. Na wysokość tych kosztów największy wpływ ma zastosowanie regulatorów temperatury pokojowej. Poszukaj sposobów na poprawę efektywności energetycznej w celu obniżenia kosztów energii. Wymień zwykłe żarówki (żarówki) na mniejsze, bardziej wydajne świetlówki lub lampy LED (diody elektroluminescencyjne). Zainstaluj termostat przewodowy, aby zmniejszyć zużycie urządzenia, gdy nikogo nie ma w domu. Odłącz wszystkie kable od gniazdka ściennego, gdy urządzenie nie jest używane. Upewnij się, że twój dom jest izolowany, aby powietrze z zewnątrz nie dostało się do domu, i obniż temperaturę na podgrzewaczu wody.
Krok 4. Ogranicz wydatki na rozrywkę
Wiele osób postrzega rozrywkę jako pierwszy aspekt wydatków, który należy ograniczyć. Łatwiej będzie Ci ciąć wydatki na rozrywkę, bez negatywnego wpływu na Twój styl życia. Anuluj wszelkie członkostwo w centrum fitness, w którym uczestniczysz, i ogranicz lub przestań korzystać z usług telewizji kablowej (lub dostępu do Internetu). Zastąp te rozrywki tańszymi, takimi jak bieganie lub jazda na rowerze po parku, wypożyczanie książek i filmów z biblioteki oraz odwiedzanie wydarzeń kulturalnych odbywających się w mieście. Możesz także zrezygnować z otrzymywania gazet lub czasopism i zamiast tego czytać je w bibliotece. Zatrzymaj także inne prywatne płatne usługi, takie jak Spotify, Amazon Prime lub Netflix.
Krok 5. Zmniejsz wydatki na żywność
Zrób codzienną listę menu i gotuj własne posiłki w domu. W ten sposób nie musisz wychodzić do restauracji. Ponadto możesz również przynieść resztki, które nie zostaną zużyte na lunch na następny dzień, dzięki czemu nie musisz kupować lunchu w pracy. Korzystaj z kuponów lub kupuj produkty generyczne lub generyczne zamiast kupować drogie i znane marki. Kupuj niepsujące się lub nieświeże produkty (np. konserwy wołowe w puszkach lub sardynki) hurtowo, aby uzyskać rabat. Ponadto dobrym pomysłem jest założenie własnego ogrodnictwa, aby mieć stały dostęp do świeżych warzyw.
Krok 6. Obniż koszty ubezpieczenia
Jeśli masz zdrową kondycję fizyczną i nie musisz często odwiedzać lekarza lub przychodni, zmień swój plan ubezpieczenia zdrowotnego na ubezpieczenie z wysokimi odliczeniami (kwota, którą zapłacisz za siebie, będzie wysoka). Dowiedz się o różnych usługach ubezpieczenia domu lub pojazdu, które oferują bardziej odpowiednie stawki składek. Czasami połączenie ubezpieczenia domu i samochodu może obniżyć stawki składek, dzięki czemu możesz zaoszczędzić jeszcze więcej. Spróbuj także kupić terminowe ubezpieczenie na życie. Ta opcja jest tańsza niż ubezpieczenie na całe życie.
Krok 7. Podaj stałe saldo na swoim koncie oszczędnościowym
Przechowuj na swoim koncie pieniądze, których w ogóle nie należy używać. Kwota może wynosić około 5 do 8 milionów lub równowartość twojego dochodu za 1 lub 2 tygodnie. Saldo jest zachowywane, dzięki czemu masz zapasowy fundusz na wypadek nieoczekiwanych wydatków w dowolnym momencie. W ten sposób nie zostaniesz obciążony dodatkowymi opłatami z tytułu wypłat przekraczających limit lub zmuszonych do użycia karty kredytowej do tych wydatków.
- Załóżmy na przykład, że opłata za czynsz jest pobierana z konta na jeden lub dwa dni przed przesłaniem pensji na konto. Posiadanie stałego salda może zapobiec przekroczeniu środków, dzięki czemu nie zostaniesz obciążony opłatami za wypłatę lub zwrot pieniędzy.
- Nadal powinieneś mieć to stałe saldo, nawet jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej. W miarę możliwości upewnij się, że saldo nominalne pozostaje duże. Przeznacz wszelkie dodatkowe dochody na spłatę istniejących długów.
- Utrzymanie stabilnej równowagi może być trudne, jeśli przez cały ten czas dochód, który posiadasz, jest od razu wykorzystywany (i być może ledwo) na pokrycie codziennych potrzeb. Jednak nadal możesz zapewnić tę równowagę, jeśli próbujesz obniżyć wydatki lub znaleźć inne sposoby na zarobienie dodatkowych pieniędzy.
Krok 8. Zacznij zapewniać fundusz awaryjny
Środki te różnią się od stałego salda na Twoim koncie. Fundusz awaryjny to oddzielne konto, które obejmuje saldo (w przybliżeniu) trzech do dziewięciu miesięcy dochodu. Możesz skorzystać z tych środków w nagłych przypadkach, takich jak choroba lub wypadek, zwolnienie z pracy, poważna naprawa domu lub naprawa samochodu. Ten awaryjny fundusz musi być przechowywany na oddzielnym koncie, na które są oprocentowane.
- Upewnij się, że Twoje awaryjne konto funduszu różni się od zwykłego konta oszczędnościowego, aby nie kusiło Cię, aby dokonać wypłaty i z niego skorzystać.
- Porównaj oprocentowanie w różnych bankach. Bank w Twoim mieście może zaoferować oprocentowanie konta oszczędnościowego w wysokości 0,25 procent. Tymczasem niektóre banki, które świadczą swoje usługi online, mogą oferować wyższe oprocentowanie, ponieważ bank nie musi płacić opłat za utrzymanie budynku.
Część 2 z 3: Wydostań się z nieściągalnego długu
Krok 1. Zrozum, czym jest zły dług
Zadłużenie nieściągalne obejmuje rachunki z kart kredytowych, pożyczki osobiste, zakupy samochodów lub inne długi o oprocentowaniu wyższym niż 6,5 proc. Taki dług powstaje, gdy twoje wydatki są większe niż twoje dochody. Gdy już masz stałe saldo na koncie bankowym, następnym priorytetem, na którym musisz się skupić, jest zmniejszenie lub spłata złych długów.
- Najpierw zaplanuj spłatę długów z najwyższymi odsetkami.
- Alternatywnie możesz najpierw spłacić najmniejsze długi. W ten sposób możesz szybciej spłacać istniejące długi.
- Pożyczki lub pożyczki studenckie są zwykle udzielane z niewielkim oprocentowaniem (poniżej 6 proc.). Nie musisz spłacać go od razu, chyba że odsetki od pożyczki przekraczają 6 proc. Kontynuuj spłacanie najniższych rat, a pozostałe dochody przeznaczaj na spłatę długów o wyższym oprocentowaniu lub inwestycji o największym zwrocie z inwestycji.
- Pamiętaj, że istnieje kilka sposobów zwolnienia z zaliczenia kredytu studenckiego. Niektóre prace, takie jak edukacja i praca w usługach publicznych, a także niektóre programy, pozwalają uzyskać umorzenie długów (lub nawet umorzenie długów). Oczywiście musisz spełnić istniejące kryteria, aby uzyskać umorzenie długów.
- Pożyczki na własność domu (jeśli je posiadasz) nie są uważane za złe długi.
Krok 2. Oblicz kwotę nieściągalnego długu
Sprawdź wszystkie zapisy lub wyciągi dotyczące rachunków z kart kredytowych, pożyczek osobistych i pożyczek na własność pojazdu. Następnie zsumuj wszystkie zaległe długi. Wynikiem tej sumy jest całkowity dług, którego nie spłaciłeś.
Załóżmy na przykład, że rachunek karty kredytowej wynosi 50 milionów rupii. Twoja pożyczka osobista sięga 70 milionów rupii, a pożyczka na posiadanie pojazdu sięga 150 milionów rupii. Oznacza to, że twój całkowity nieściągalny dług sięga 270 milionów rupii
Krok 3. Określ swój stosunek zadłużenia do dochodów
Podziel kwotę swojego zadłużenia przez kwotę swojego rocznego dochodu (brutto). W ten sposób zorientujesz się, ile masz zadłużenia. Jeśli wskaźnik przekracza 35 proc., naprawdę trzeba skupić się na spłacie tych długów.
Załóżmy na przykład, że twój dług wynosi 270 milionów rupii iw ciągu roku zarabiasz 480 milionów rupii. Oznacza to, że wskaźnik zadłużenia do dochodu wynosi 56 procent (270/480 = 56,25)
Krok 4. Zmień swój styl życia
Skoncentruj się najpierw na zmianie zachowań lub stylu życia, które faktycznie zwiększają Twój dług. Wiedz, że gromadząc zbyt duży dług, przekraczasz swoje możliwości finansowe. Nawet jeśli jesteś zmuszony pożyczyć pieniądze, ponieważ straciłeś pracę lub jesteś chory, nadal musisz sprawdzić swoje wydatki i zmienić styl życia. Budżetowanie i ograniczanie wydatków może pomóc Ci przestać wydawać więcej, niż zarabiasz.
Krok 5. Przenieś wysoko oprocentowany dług
Jeśli masz wynik kredytowy 700 (lub wyższy), kwalifikujesz się do nowej karty kredytowej, która oferuje klientom zero procent odsetek. Oczywiście pozwala to na przeniesienie zadłużenia na kartę kredytową z karty o wysokim oprocentowaniu. Generalnie ten okres bezodsetkowy trwa 12 miesięcy. Oznacza to, że w ciągu tych 12 miesięcy raty, które płacisz co miesiąc, mogą pomóc w zmniejszeniu istniejącego zadłużenia.
Krok 6. Wypróbuj pożyczki peer-to-peer
Jeśli Twoje obecne zadłużenie jest zbyt duże i nie możesz uzyskać nowej karty kredytowej, spróbuj utworzyć pulę długów za pośrednictwem sieci pożyczek peer-to-peer (praktyka pożyczania pieniędzy osobom fizycznym bez pośredników). Ponieważ bank nie jest zaangażowany w proces kredytowania, istnieje szansa, że otrzymasz tylko niewielkie odsetki. Jeśli spełniasz wymagania, pożyczkodawca może udzielić pożyczki osobistej ze stałym oprocentowaniem na trzy lub pięć lat.
Niektóre przykłady sieci pożyczek peer-to-peer w Indonezji to między innymi Investree i Modalku
Krok 7. Spróbuj skorzystać z porad kredytowych lub ćwiczeń z zarządzania długiem
Jeśli nie spełniłeś wymagań dotyczących nowego długu lub pożyczki osobistej, potrzebujesz czyjejś pomocy. Na przykład możesz skorzystać z doradztwa kredytowego. W tym czasie będziesz współpracować z profesjonalistami, którzy mogą pomóc zaplanować spłatę istniejących długów. Tymczasem w procesie zarządzania długiem będziesz współpracować z podmiotami zewnętrznymi, które mogą negocjować z pożyczkodawcami, aby zapewnić Ci niższe odsetki lub raty, abyś mógł spłacić istniejące długi.
- Spróbuj odwiedzić agencję doradztwa kredytowego w swoim mieście (np. Toyota Astra Financial Services). Mogą skierować Cię do zaufanego doradcy kredytowego, który pomoże Ci zaplanować spłatę zadłużenia.
- Unikaj fałszywych usług zarządzania długiem. Wiele firm o złej reputacji będzie próbowało obciążyć Cię wysokimi opłatami lub obiecać coś, czego ostatecznie nie dostarczą. Nie współpracuj z dostawcami usług zarządzania długiem, którzy pobierają opłaty z góry. Warto wcześniej dowiedzieć się o firmie lub agencji świadczącej usługi zarządzania wierzytelnościami w Internecie lub za pośrednictwem określonych agencji (np. w Stanach Zjednoczonych informacje o zaufanych usługach zarządzania wierzytelnościami można uzyskać za pośrednictwem Better Business Bureau). Przeczytaj uważnie daną umowę, aby zrozumieć proces zarządzania długiem, który firma przeprowadzi.
Część 3 z 3: Zarabiaj więcej dochodu
Krok 1. Zarabiaj dodatkowy dochód
Cięcia wydatków i zmiany stylu życia mogą pomóc w uzyskaniu wystarczającej ilości pieniędzy na spłatę pozostałego długu. Jednak może być konieczne zwiększenie dochodów, aby zarobić wystarczająco dużo pieniędzy, aby wyjść z długów. Wiele osób wciąż jest „uwikłanych” w długi, bo raty zadłużenia są dość duże, a jednocześnie nie starcza im pieniędzy na codzienne wydatki. To właśnie sprawia, że używają swoich kart kredytowych. Zarabiając więcej pieniędzy, możesz zmniejszyć swoją zależność od kart kredytowych i skupić się bardziej na spłacie istniejących długów.
Krok 2. Pracuj jako freelancer w wolnym czasie
Wykorzystaj nabyte umiejętności, aby zarobić dodatkowy dochód. Jeśli masz dobre umiejętności pisarskie, smykałkę do projektowania lub talent artystyczny, możesz zarabiać, świadcząc usługi odpowiadające tym umiejętnościom. Jeśli wykonujesz tę samą pracę, którą wykonujesz lub obecnie wykonujesz, uważaj, aby nie konkurować z pracodawcami lub szefem. Sprawdź, czy możesz podpisać umowę antykonkurencyjną, która uniemożliwi Ci bezpośrednie konkurowanie z pracodawcą w tej samej branży lub branży.
- Niektóre prace niezależnego pisania obejmują pisanie postów na blogu i tworzenie treści dla witryn. W Stanach Zjednoczonych twórcy treści płacą 0,03 USD za słowo (około 3 USD za 100 słów). Tymczasem pisarze gości w postach na blogach zwykle otrzymują do 50 USD za artykuł. Na samym rynku indonezyjskim wynagrodzenie za pisanie treści lub artykułów waha się na ogół od 15 tys. do 45 tys. rupii za artykuł, a przy opłacie kontraktowej może wynosić od 3-6 mln miesięcznie.
- Jeśli masz wystarczająco duże doświadczenie jako grafik, możesz zarobić (do) 1 miliona rupii na godzinę projektując reklamy, strony główne stron internetowych, okładki książek, broszury czy raporty firmowe. Dobrym pomysłem jest stworzenie strony internetowej promującej Twoje umiejętności (np. jesteś gotowy do zatrudnienia jako grafik) oraz linków, dzięki którym odwiedzający będą mogli zobaczyć próbki Twojej pracy i referencje od byłych klientów.
- Jeśli masz lustrzankę cyfrową i możesz korzystać z aplikacji do edycji zdjęć, możesz zarobić dodatkowe pieniądze, zostając fotografem, fotografem ślubnym lub sprzedając zdjęcia stockowe. Fotografom rodzinnym lub portretowym zazwyczaj płaci się około 1 miliona IDR za sesję. Dla fotografów ślubnych opłata może sięgać dziesiątek milionów rupii. W przypadku sprzedaży zdjęć stockowych jedno zdjęcie można sprzedać w cenie od 0,15 do 0,5 USD (równowartość 2 tys. do 7 tys. rupii).
Krok 3. Twórz i sprzedawaj sztukę i rzemiosło
Jeśli masz talent do sztuki i rzemiosła, możesz sprzedać swoją pracę. Stwórz dedykowaną stronę internetową prezentującą Twoją pracę lub sprzedawaj ją na stronach takich jak Qlapa lub Craftline. Możesz także „powierzyć” i poprosić sprzedawcę na rynku sztuki o sprzedaż Twojej pracy. Alternatywnie możesz wynająć przestrzeń na targach rzemieślniczych lub na rynku i tam sprzedać swoją pracę.
- Wykonuj biżuterię ze zwykłych lub unikalnych materiałów. Przy ustalaniu ceny sprzedaży należy wziąć pod uwagę cenę zakupu podstawowych materiałów oraz czas produkcji.
- Twórz rękodzieło na uroczystości lub specjalne dni, takie jak Eid, Boże Narodzenie, Dzień Niepodległości i Walentynki.
Krok 4. Sprzedaj swoje umiejętności
Jeśli masz talent w określonej dziedzinie lub wiedzę specjalistyczną związaną z określoną działalnością lub hobby, stwórz produkt cyfrowy, aby dzielić się swoją wiedzą i doświadczeniem. Pisanie e-booków lub prowadzenie kursów online może być dobrym źródłem pasywnego dochodu. Oznacza to, że po utworzeniu produktu i jego sprzedaży ta sprzedaż będzie nadal generować przychody, nawet jeśli nie będziesz już aktywnie zatrudniony.
- Jeśli masz bloga, możesz połączyć wszystkie istniejące posty w e-booki, które można sprzedać na platformach e-booków, takich jak Amazon Kindle Direct Publishing.
- Twórz kursy online za pośrednictwem witryn takich jak SekolahPintar lub IndonesiaX. Za każdy kurs korepetytorzy lub dostawcy kursów mogą otrzymać 500 tysięcy lub więcej, w zależności od tematu. Według Forbesa, w Stanach Zjednoczonych przeciętny instruktor lub opiekun kursu zarabia około 70 milionów rupii na zajęciach lub kursach.
Krok 5. Spróbuj zostać nauczycielem lub mentorem
Jeśli jesteś nauczycielem i specjalizujesz się (na przykład) w językach obcych lub grze na instrumencie muzycznym, spróbuj korepetycji z tych dziedzin. Znajdź uczniów, którzy będą mentorami poprzez pocztę pantoflową lub reklamy w gazetach (lub nawet na stronach internetowych i forach internetowych). Dawaj prywatne lekcje osobiście lub bierz lekcje przez Internet (np. za pośrednictwem platform takich jak iTalki lub Smart Schools). W Stanach Zjednoczonych korepetytorzy prywatni otrzymują około 30 USD za godzinę lub więcej (jeśli stopień jest wyższy). W samej Indonezji wynagrodzenie prywatnych korepetytorów może nie być tak duże (za sesję, opłaty, które otrzymują, wahają się od dziesiątek tysięcy do stu tysięcy rupii). Korepetytorzy muzyczni zarabiają od 250 do 300 tysięcy za sesję korepetycyjną (sesje lekcyjne mogą trwać od 30 do 45 minut). Tymczasem dla nauczycieli lub wykładowców w placówkach kształcenia dorosłych opłata może wynieść około 200 tys. rupii za godzinę.
