Ponieważ coraz więcej użytkowników kart kredytowych dzisiaj, ważne jest, aby wiedzieć, ile faktycznie płaci się za opłatę finansową. Sposób obliczania opłaty finansowej jest inny dla każdego banku. Firma musi ujawnić metodę kalkulacji oraz oprocentowanie naliczane klientom. Ten artykuł może pomóc w obliczeniu obciążenia finansowego Twojej karty kredytowej.
Krok
Metoda 1 z 2: Zrozumienie opłat finansowych
Krok 1. Poznaj znaczenie opłaty finansowej
Termin karta kredytowa często dezorientuje użytkowników. Dlatego ważne jest, aby znać znaczenie opłaty finansowej i jej wpływ na Ciebie.
- Opłata finansowa jest źródłem zysku dla banków za pożyczanie pieniędzy za pośrednictwem kart kredytowych od klientów. Zasadniczo opłata finansowa to koszt korzystania z karty kredytowej. Opłaty finansowe zwykle pobierają zryczałtowaną stawkę, w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego lub samochodowego, którego oprocentowanie zależy od zdolności kredytowej dłużnika.
- Opłata finansowa to całkowity koszt pożyczki, w tym odsetki, prowizje i inne opłaty uiszczane przez dłużnika.
- Znając opłaty za finansowanie karty kredytowej, możesz lepiej zaplanować budżet i określić, ile faktycznie zaoszczędzisz na karcie kredytowej.
Krok 2. Znajdź metodę obliczania używaną przez bank
Większość banków oblicza opłatę finansową za pomocą jednej z dwóch metod: jednocyklowej opłaty finansowej obejmującej zakupy lub jednocyklowej opłaty finansowej bez zakupów. Różne metody, różne obliczenia. Nazwa metody obliczania opłat finansowych powinna pojawić się w miesięcznym raporcie kredytowym. Przed obliczeniem wyniku określ metodę obliczania.
Krok 3. Zbierz odpowiednie informacje
Krok 1. Oblicz średnie saldo dzienne, w tym nowe zakupy
Jest to najczęstsza metoda stosowana przez banki do obliczania opłat finansowych. Ta metoda jest również najdroższa, ponieważ nowe zakupy i salda są rozliczane natychmiast bez okresu karencji, aby zapobiec zatrzymaniu odsetek. Niektóre banki narzucają karencję pomiędzy datą zakupu a datą odbioru, dzięki czemu w przypadku terminowej pełnej zapłaty rachunku nie zostaną naliczone żadne odsetki.
- Dodaj saldo należności każdego dnia okresu rozliczeniowego. Uwzględnij wszystkie nowe zakupy w tym saldzie. Na przykład, jeśli Twoje saldo wynosi 180 000 IDR przez 10 dni, zarobisz 1 800 000 IDR. Wtedy na przykład Twoje saldo wynosi 110 000 IDR przez 5 dni. Otrzymujesz więc 550 000 IDR. Następnie przez 15 dni Twoje saldo wynosi 90 000 IDR. Tak więc otrzymujesz 1 350 000 Rp. Gdy uzyskasz zakres numerów w całym cyklu rozliczeniowym, zsumuj wszystkie numery. Na przykład 1 800 000 IDR plus 550 000 IDR plus 1 350 000 IDR daje w sumie 3 700 000 IDR.
- Podziel tę liczbę przez całkowitą liczbę dni w cyklu rozliczeniowym. Większość cykli rozliczeniowych składa się z 30-31 dni. Wynikiem podziału jest średnie dzienne saldo, które zostanie użyte do obliczenia należnych odsetek. Z poprzedniego przykładu średnie dzienne saldo wynosi 3 700 000/30, czyli około 124 000 Rp. Opłata finansowa to roczna stawka procentowa (APR) skorygowana o liczbę cykli rozliczeniowych w roku pomnożoną przez średnie saldo dzienne. Na przykład, jeśli APR wynosi 18% przy 12 cyklach rozliczeniowych, miesięczna stawka wynosi 1,55. Zatem opłata finansowa jest 1,5% razy większa od średniego dziennego salda.
Krok 2. Oblicz średnie saldo dzienne bez nowych zakupów
Czasami nowe zakupy nie są brane pod uwagę podczas dodawania do salda należności.
- Dodaj saldo należności każdego dnia okresu rozliczeniowego. Obliczenia są w zasadzie takie same jak poprzednio, z tym wyjątkiem, że nie są brane pod uwagę nowe zakupy.
- Ponownie podziel tę liczbę przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym. Wynikiem jest Twoje średnie saldo dzienne. Opłata finansowa to RRSO skorygowana o liczbę rozliczeń w roku pomnożoną przez średnie saldo dzienne.
- Należy zauważyć, że różne RRSO mogą być wykorzystywane do różnych transakcji, takich jak przelewy lub zaliczki gotówkowe. Ponadto stawka APR może wygasnąć po pewnym czasie.
Krok 3. Zrozum konsekwencje każdej metody
Te dwie metody, choć podobne, różnią się znacznie pod względem wpływu na użytkowników kart kredytowych.
- Jeśli używasz karty kredytowej do zakupów, takich jak gaz i żywność, poszukaj karty kredytowej, która nie uwzględnia nowych zakupów w dziennym saldzie. W związku z tym w każdym miesiącu okres karencji między cyklami rozliczeniowymi jest krótszy.
- Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej unikać kart kredytowych, które dodają nowe zakupy do Twojego dziennego salda. W zależności od banku może nie być okresu karencji, a opłaty finansowe mogą szybko wzrosnąć. Jeśli używasz karty kredytowej tylko do przelewania sald, a nie do kupowania rzeczy, nie będzie to miało dużego wpływu. Należy zauważyć, że saldo, od którego naliczane są odsetki, jest różne, w tym saldo końcowe, saldo poprzednie i tak dalej.
