Wyjście z długów i życie wolne bez długów nie jest łatwym przedsięwzięciem. Najprawdopodobniej czytasz ten artykuł, ponieważ masz obecnie duże zadłużenie i uważasz, że nie możesz całkowicie wyjść z długu. Aby rozwiązać ten problem, nie dodawaj nowych długów i nie zmieniaj swojego życia na zawsze.
Krok
Część 1 z 3: Radzenie sobie z zadłużeniem karty kredytowej
Krok 1. Obniż oprocentowanie
Jeśli masz dobry raport kredytowy, skontaktuj się z bankiem wydającym kartę kredytową i poproś o obniżenie stóp procentowych. Jest to sposób na zmniejszenie wydatków na odsetki i comiesięczne oszczędzanie pieniędzy.
Krok 2. Najpierw spłać zadłużenie na karcie kredytowej z najwyższym odsetkiem
Jeśli nie można obniżyć oprocentowania wysoko oprocentowanej karty kredytowej, najpierw spłać dług. W ten sposób zmniejszą się wydatki na odsetki, ponieważ zmniejszy się również zadłużenie na karcie.
Krok 3. Rozważ pożyczkę konsolidacyjną
Jeśli Twój raport kredytowy jest dobry, możesz połączyć całe zadłużenie na karcie kredytowej w jedną pożyczkę konsolidacyjną. Zorganizowanie jednej płatności jest z pewnością łatwiejsze niż wielokrotne płatności na raz. Ponadto kredyty konsolidacyjne zadłużenia mają zazwyczaj niższe oprocentowanie niż karty kredytowe.
Krok 4. Przestań używać kart kredytowych
Aby mieć pewność, że możesz wyjść z długów, musisz przestać powiększać dług. Zastąp karty kredytowe kartami debetowymi, aby pieniądze, które wydajesz, były bezpośrednio obciążane Twoimi oszczędnościami.
Krok 5. Zapłać więcej niż minimalna kwota, jeśli to możliwe
Płatności kartą kredytową są skonstruowane tak, aby jak najdłużej przepływać gotówka do banku wydającego kartę kredytową. Unikaj pułapek, które zaszkodzą Twojej sytuacji finansowej i przyniosą korzyści wierzycielom, płacąc więcej niż minimalna płatność, kiedy tylko możesz.
Część 2 z 3: Zarządzanie pieniędzmi
Krok 1. Utwórz budżet
Jeśli naprawdę chcesz wyjść z długów, musisz śledzić swoje dochody i wydatki, aby zdyscyplinować się i kupować tylko to, czego potrzebujesz na dany miesiąc.
- Zrób listę wszystkich swoich źródeł dochodu. Wymień wszystkie sposoby zarabiania pieniędzy, czy to z pracy, inwestycji, dochodów z odsetek itp. Oblicz wszystkie swoje strumienie dochodów miesięcznie.
- Zrób kolejną listę swoich miesięcznych wydatków. Upewnij się, że uwzględniłeś wszystko, co musisz zapłacić miesięcznie, w tym rachunki za prąd, zakupy w gospodarstwie domowym, paliwo, posiłki w restauracjach, opłaty za szkołę itp. Oblicz również wszystkie wydatki na miesiąc.
- Odejmij miesięczny dochód od miesięcznych wydatków. Jeśli dochód jest większy niż wydatki (a powinien być), pozostałe pieniądze są darmowym dochodem i można je wykorzystać na spłatę zadłużenia lub oszczędzanie.
- Upewnij się, że trzymasz się budżetu każdego miesiąca. Jeśli wydatki przekraczają budżet, pozostanie mniej pieniędzy na spłatę długu lub oszczędzanie.
Krok 2. Poszukaj dodatkowego dochodu
Aby skutecznie uregulować dług, potrzebujesz większych dochodów. Rozwiązaniem może być praca poboczna (jeśli jesteś pracownikiem stałym) lub zarabianie większej prowizji (jeśli pracujesz w sprzedaży). Ta metoda poświęca czas dla siebie, ale konieczne jest wyjście z długów.
Krok 3. Obniż swoje wydatki
Znajdź sposoby na zmniejszenie wydatków każdego miesiąca, aby było więcej pieniędzy na spłatę zadłużenia.
- Czy często jesz poza domem? Oszczędzaj pieniądze, gotując własne.
- Czy możesz obniżyć rachunki za prąd oszczędzając energię? Na przykład, czy na dole naprawdę potrzebna jest klimatyzacja, kiedy wszyscy w rodzinie śpią na górze? Czy Twoje urządzenia elektroniczne są cały czas włączone, kiedy powinny być wyłączone?
- Rozważ kupowanie i używanie kuponów i voucherów podczas zakupów, aby zaoszczędzić pieniądze.
Część 3 z 3: Rozważanie profesjonalnych opcji umarzania długów
Krok 1. Porozmawiaj z doradcą kredytowym organizacji non-profit
Doradca będzie współpracował z Tobą, aby opracować plan spłaty wszystkich długów i skontaktuje się z wierzycielami, aby obniżyć oprocentowanie kredytu.
Krok 2. Rozważ spłatę zadłużenia
Jeśli Twój dług wymyka się spod kontroli, wierzyciele mogą zdać sobie sprawę, że trochę pieniędzy jest lepsze niż nic. W takim przypadku mogą chcieć przyjąć płatność mniejszą niż kwota, którą jesteś winien, zamiast otrzymać nic. W ten sposób Twój dług wobec wierzyciela zostanie w pełni uregulowany. Jeśli wybierzesz tę metodę, będziesz potrzebować pomocy doradcy ds. zadłużenia.
Pamiętaj, że ten wybór negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Ocena będzie tak poważna, jak zadłużenie lub zadłużenie karty kredytowej, które zawiesza się nawet po zamknięciu konta
Krok 3. Złóż wniosek o ogłoszenie upadłości
Jedną z najmniej atrakcyjnych opcji wyjścia z długów jest złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości, ponieważ wpłynie to niekorzystnie na twoją reputację. Otrzymasz jednak ochronę ze strony wierzycieli, a sędzia może sprawić, że Twój dług całkowicie zniknie.
- Skonsultuj te opcje z adwokatem upadłości.
- Pamiętaj, że jeśli wybierzesz tę metodę, w raporcie kredytowym pojawią się czarne notatki.
Porady
- Jeśli czegoś chcesz, zapisz to przed zakupem. Kupuj tylko rzeczy, których naprawdę potrzebujesz (takie jak dom i samochód). Nie kupuj mebli, niepotrzebnej elektroniki ani wakacji. Jeśli nie możesz zapłacić za coś gotówką, nie możesz sobie na to pozwolić.
- Używaj gotówki jak najwięcej. Płacenie gotówką ma znacznie większy wpływ psychologiczny niż płacenie kartą. Wydaje się, że wydajesz więcej pieniędzy, więc wydajesz mniej.
- Nie myśl o konsolidacji zadłużenia lub agencji doradztwa kredytowego jako pierwszego wyboru. Obie opcje powinny być ostatecznością. Choć może się to wydawać kuszące, jeśli chcesz uporać się z długiem, samodzielna praca pomoże ci nauczyć się umiejętności potrzebnych do samodzielnego rozwiązywania problemów i unikania podobnych sytuacji w przyszłości.
- Uświadom sobie, że wystawca karty kredytowej nie jest twoim przyjacielem. Chcą, abyś pozostał w długach i co miesiąc spłacał minimalną kwotę przez resztę życia (zadłużenie na karcie kredytowej jest uważane za ich aktywa). Trzeba więc spłacić całe zadłużenie na karcie kredytowej i po kilku miesiącach (bez ponownego użycia) poważnie rozważyć zamknięcie konta. Byłoby lepiej, gdybyś skorzystał z karty debetowej wydanej przez Twój bank oszczędnościowy. W ten sposób nadal możesz używać karty do zakupów, ale pieniądze zostaną pobrane bezpośrednio z Twojego konta oszczędnościowego i unikniesz zadłużenia. Zamykając konto karty kredytowej kilka miesięcy po jego spłacie, Twój raport kredytowy nadal będzie dobry.
Ostrzeżenie
- Unikaj pokusy wypłaty pożyczki, której płatności są potrącane z Twojej wypłaty, bez względu na wszystko. Taka pożyczka to szybkie „rozliczenie”, które doprowadzi do większych problemów z zadłużeniem. Zanim pomyślisz o tym, rozważ inne przysługi, takie jak przyjaciele i rodzina lub kapitał własny.
- Staraj się nie podawać kolekcjonerowi zbyt wielu danych osobowych, ponieważ wszystko, co powiesz, zostanie zawarte w pliku. Mów krótko i grzecznie. Nie ulegaj pokusie odpowiadania na osobiste pytania i poznaj swoje prawa.
- Przewlekłe zakupy i długi to szkodliwe nawyki, podobnie jak alkoholizm czy każdy inny nałóg. Zakupy są czasami rozrywką lub służą do ukrywania głębszych problemów. Skonsultuj się z profesjonalistą, jeśli uważasz, że masz problemy z wydatkami i zadłużeniem.
- Nie bądź pochopny. Zamknięcie bieżących rachunków kart kredytowych może obniżyć ratingi kredytowe. Zamknięcie skróci żywotność Twojej historii kredytowej i sprawi, że będziesz wydawał się niegodny zaufania do kredytu. Starannie wybieraj karty, które chcesz zakryć. Możesz uniknąć tego problemu, zachowując starszą kartę i zamykając nową. Należy jednak wziąć pod uwagę oprocentowanie przy wyborze karty do pokrycia.
- Bądź ostrożny z niskooprocentowanymi transferami salda kart kredytowych. Bazowa stopa procentowa prawie zawsze spowoduje nagromadzenie długu.
