Termin „zapłać najpierw sobie” staje się bardzo popularny wśród menedżerów finansów osobistych i inwestorów. Zamiast płacić rachunki i wydatki w pierwszej kolejności i oszczędzać resztę dochodów, robisz odwrotnie. Odłóż fundusze na inwestycje, emeryturę, studia, zaliczki lub cokolwiek, co jest finansowaniem długoterminowym, a następnie zajmij się innymi rzeczami.
Krok
Część 1 z 3: Określanie bieżących wydatków
Krok 1. Określ swój miesięczny dochód
Przed zapłaceniem sobie najpierw musisz ustalić, ile powinieneś zapłacić. To określenie zaczyna się od miesięcznych dochodów. Sztuczka, po prostu zsumuj wszystkie źródła dochodów przez jeden miesiąc.
- Należy zauważyć, że użyta kwota to kwota netto po odliczeniu wynagrodzenia lub należnych podatków.
- Jeśli masz dochód, który zmienia się w każdym miesiącu, użyj średniej z ostatnich sześciu miesięcy lub wartości nieco niższej od średniej, aby przedstawić swój miesięczny dochód. Zalecamy użycie najniższej możliwej liczby, aby rzeczywiste przychody prawdopodobnie przewyższyły budżet.
Krok 2. Określ swoje miesięczne wydatki
Najłatwiejszym sposobem określenia miesięcznych wydatków jest sprawdzenie danych bankowych z ostatniego miesiąca. Wystarczy zsumować wszelkie rachunki, wypłaty gotówki lub przelewy. Upewnij się, że uwzględniłeś również wydane należności pieniężne.
- Istnieją dwa podstawowe rodzaje, na które należy zwrócić uwagę: koszty stałe i koszty zmienne. Twoje koszty stałe są zawsze takie same co miesiąc i zazwyczaj mają postać czynszu, mediów, telefonu/internetu, ubezpieczenia i spłaty zadłużenia. Koszty zmienne zmieniają się co miesiąc i są to zazwyczaj koszty żywności, rekreacji, gazu lub innych zakupów.
- Jeśli Twoje wydatki są zbyt trudne do śledzenia, spróbuj użyć oprogramowania takiego jak Mint (lub innego podobnego programu). Za pomocą tego programu możesz zsynchronizować swoje konto bankowe z oprogramowaniem, a Twoje wydatki będą śledzone według kategorii. W ten sposób możesz wyraźnie i regularnie monitorować najnowsze wydatki.
Krok 3. Odejmij miesięczny dochód od miesięcznych wydatków
Różnica między miesięcznymi dochodami a wydatkami pokaże, ile pieniędzy pozostało na koniec każdego miesiąca. Ta liczba jest ważna, ponieważ określi, ile możesz najpierw zapłacić. Nie ma mowy, abyś najpierw zapłacił sobie, jeśli nie masz środków na opłacenie zryczałtowanych opłat.
- Jeśli Twój miesięczny dochód wynosi 2 000 000 IDR miesięcznie, a łączne wydatki wynoszą 1 600 000 IDR, środki dostępne do spłacenia najpierw to 400 000 IDR. W ten sposób masz uzasadnienie, ile pieniędzy możesz zaoszczędzić każdego miesiąca.
- Należy zauważyć, że liczba ta może być jeszcze wyższa. Znając ilość pozostałych środków, które aktualnie posiadasz, możesz zmniejszyć wydatki, aby zwiększyć pozostałe środki
- Jeśli pozostała liczba jest ujemna na koniec miesiąca, Twoje wydatki muszą zostać odliczone.
Część 2 z 3: Tworzenie budżetu w oparciu o oszczędności w wydatkach
Krok 1. Znajdź sposoby na obniżenie kosztów stałych
Koszty stałe są stałe, ale to nie znaczy, że nie można ich zastąpić niższymi kosztami stałymi. Przyjrzyj się każdemu rodzajowi kosztów stałych i zobacz, czy istnieją sposoby na ich zmniejszenie.
- Na przykład rachunek za telefon komórkowy może pozostać taki sam co miesiąc, ale być może Twój plan transmisji danych można zastąpić tańszym. Twój czynsz również może pozostać taki sam, ale jeśli kosztuje więcej niż połowę twoich dochodów, najlepiej zmienić łóżko z dwóch na jedno lub znaleźć tańsze miejsce do życia.
- Jeśli masz ubezpieczenie, skontaktuj się z brokerem co roku, aby zobaczyć lepsze oferty, lub poszukaj tych ofert w innych usługach ubezpieczeniowych.
- Jeśli masz dużo zadłużenia na karcie kredytowej, wypróbuj kredyt konsolidacyjny zadłużenia, aby obniżyć miesięczne koszty stałych odsetek. W ten sposób możesz spłacić zadłużenie na karcie kredytowej przy niższym oprocentowaniu niż kredyt konsolidacyjny.
Krok 2. Poszukaj sposobów na obniżenie kosztów zmiennych
Tutaj możesz dużo zaoszczędzić. Przyjrzyj się swoim wydatkom każdego miesiąca i spójrz na wydatki, które nie obejmują kosztów stałych. Spójrz na małe wydatki, które kumulują się w czasie, takie jak kupowanie kawy, jedzenie na mieście, rachunki za żywność, gaz lub zakupy luksusowe.
- Próbując zmniejszyć te obciążenia, pomyśl o tym, co jest potrzebne, a nie o tym, co jest pożądane. Jak najbardziej zredukuj ciężar rzeczy, których pragniesz. Na przykład możesz codziennie jeść lunch w biurze, ale obiad w kawiarni jest pragnieniem. Możesz zmniejszyć te koszty, robiąc codziennie lunch.
- Kluczem do spojrzenia na koszty zmienne jest uwzględnienie dużej części obszaru w budżecie. Jaki jest twój największy wydatek poboczny? Możesz zmniejszyć obciążenie w tych obszarach, np. korzystając z transportu publicznego, aby zmniejszyć zużycie paliwa, przynosząc lunch do pracy, szukając tańszego wypoczynku lub pozostawiając kartę kredytową w domu, aby zapobiec zakupom impulsowym.
- Przeprowadź wyszukiwanie w Internecie, aby znaleźć innowacyjne sposoby na zmniejszenie trudnego do stresu obciążenia zmiennego.
Krok 3. Oblicz, ile pieniędzy pozostało po zaoszczędzeniu
Po zidentyfikowaniu obszarów, w których można zmniejszyć wydatki, odejmij je od swoich wydatków. Możesz odjąć kwotę nowych wydatków od miesięcznego dochodu, aby dowiedzieć się, ile pozostało środków.
Na przykład Twój miesięczny dochód wynosi 2 000 000 IDR, a miesięczne wydatki to 1 600 000 IDR. Po zaoszczędzeniu niektórych wydatków udało Ci się zmniejszyć wydatki o 200 000 IDR miesięcznie, dzięki czemu miesięczny koszt spadł do 1 400 000 IDR. Teraz co miesiąc zostaje ci 600 000 Rp
Część 3 z 3: Najpierw płacisz sobie
Krok 1. Określ kwotę, którą otrzymasz
Teraz, gdy masz już środki, możesz zdecydować, ile otrzymasz. Eksperci sugerują różne kwoty. W słynnej książce finansowej The Wealthy Barber Davida Chiltona sugeruje płacenie sobie nawet 10% dochodu netto. Inni eksperci finansowi sugerują od 1-5%..
Najlepszym rozwiązaniem jest spłacanie sobie jak największej kwoty zgodnie z pozostałą kwotą środków każdego miesiąca. Na przykład, masz 600.000 Rp pozostałych w funduszach na koniec miesiąca i miesięczny dochód w wysokości 2 000 000 Rp. co oznacza, że możesz zaoszczędzić 30% dochodu. (Powinieneś użyć 20% na oszczędności, aby były fundusze na pokrycie nieoczekiwanych)
Krok 2. Stwórz cel oszczędnościowy
Gdy już wiesz, ile musisz za siebie zapłacić, spróbuj ustalić cel oszczędnościowy. Na przykład Twoim celem może być fundusz emerytalny, oszczędności na edukację lub zaliczka. Określ koszt celu i podziel go przez liczbę samopłatnych w każdym miesiącu, aby określić czas, w jakim cel jest osiągany w miesiącach.
- Na przykład możesz chcieć zaoszczędzić, aby zapłacić zaliczkę w wysokości 50 000 USD na dom. Jeśli zostało Ci 600 000 IDR i co miesiąc oszczędzasz 300 000 IDR, zarobienie 50 000 000 IDR zajmie 13 lat.
- Dlatego zwiększ swoje oszczędności do 600 000 IDR, aby skrócić czas osiągnięcia celu o połowę (ponieważ pozostało Ci 600 000 IDR).
- Nie zapominaj, że jeśli zainwestujesz swoje pieniądze w wysoko oprocentowane konto lub jakikolwiek inny rodzaj inwestycji, zwroty, które otrzymasz, jeszcze bardziej skrócą czas osiągania swoich celów. Aby dowiedzieć się, jak szybko Twoje konto oszczędnościowe będzie rosło przy danym oprocentowaniu (powiedzmy 2% rocznie), wyszukaj w internecie „Kalkulator odsetek składanych”
Krok 3. Utwórz osobne konto ze wszystkich swoich kont
Konto to przeznaczone jest konkretnie do realizacji celów, zwykle w formie oszczędności lub inwestycji. Jeśli to możliwe, wybierz ten z najwyższym oprocentowaniem. Zazwyczaj tego typu konto ogranicza liczbę wypłat, aby nie kusiło Cię, aby wziąć pieniądze z tego konta.
- Rozważ otwarcie wysoko oprocentowanego konta oszczędnościowego. Wiele banków oferuje to konto i zazwyczaj zapewnia zwrot w stosunku do zwykłego konta.
- W USA istnieją tak zwane konta Roth IRA. Konto to pozwala z czasem rosnąć oszczędności bez podatku. W Roth IRA możesz kupować akcje, fundusze inwestycyjne, obligacje lub fundusze ETF, a te produkty oferują wyższy zwrot niż zwykłe oszczędności.
- Inne opcje w USA to tradycyjne IRA lub 401(k).
Krok 4. Jak najszybciej wpłać pieniądze na konto
Jeśli masz wpłaty bezpośrednie, część każdej wypłaty jest automatycznie deponowana na oddzielnym koncie. Możesz również ustawić automatyczne przelewy z konta głównego na osobne konto co miesiąc lub co tydzień, jeśli możesz monitorować saldo, aby uniknąć opłat za przekroczenie konta. Zasadniczo wszystkie te rzeczy są robione najpierw przed wykorzystaniem pieniędzy na inne rzeczy, w tym rachunki i czynsz.
Krok 5. Nie ruszaj swoich oszczędności
Po prostu zostaw oszczędności i nie wycofuj się. Musisz mieć fundusz na wypadek nagłych wypadków. Generalnie fundusze te są w stanie pokryć koszty przez 3-6 miesięcy. Nie myl funduszu awaryjnego z oszczędnościami inwestycyjnymi. Jeśli nie masz pieniędzy na opłacenie rachunków, znajdź inne sposoby zarabiania pieniędzy lub obniżania kosztów. Nie przelewaj tych kosztów na kartę kredytową (patrz Ostrzeżenie poniżej).
Porady
- Najmniejsze oszczędności mają zastosowanie w przyszłości.
- Zacznij od małych rzeczy, jeśli musisz. Lepiej odkładać 50 000 IDR lub nawet 10 000 IDR co tydzień, niż nic. Wraz ze spadkiem kosztów i wzrostem dochodów, możesz nadal zwiększać ilość środków na pokrycie kosztów własnych.
- Wyznacz sobie cel, taki jak „Za 5 lat będę miał 20 000 dolarów”. Pomoże Ci to zapłacić za siebie.
- Celem płacenia sobie najpierw jest to, że jeśli tego nie zrobisz, będziesz nadal wydawać, dopóki nie zostanie niewiele. Innymi słowy, to tak, jakby twoje obciążenie „rosło”, aby osiągnąć dochód. Jeśli odłożysz dochód, płacąc najpierw sobie, ciężar pozostanie pod kontrolą. Jeśli nie, rozwiąż problem zamiast pogłębiać swoje oszczędności.
Ostrzeżenie
- Jeśli jesteś tak zależny od kart kredytowych, że możesz najpierw zapłacić sobie, to wszystko jest bezcelowe. Bezużyteczne jest oszczędzanie 20 000 000 Rp na zaliczkę, jeśli masz dług w wysokości 20 000 000 Rp plus odsetki?
- Może być trudno zapłacić najpierw sobie, jak wskazano powyżej, jeśli Twoja konieczność finansowa jest pilna, na przykład dług czynszowy został rozliczony. Są tacy, którzy wierzą, że są opłacani na pierwszym miejscu bez względu na wszystko, są też tacy, którzy wierzą, że muszą stawiać innych na pierwszym miejscu. Musisz sam ustawić ten limit.
