Zarządzanie finansami osobistymi to coś, czego nie uczy się w wielu szkołach, ale jest czymś, z czym prawie każdy musi sobie radzić w życiu. Według jednego z badań, 58 procent Amerykanów nie ma planu oszczędnościowego i inwestycyjnego na życie pozagrobowe. Przeciętny Amerykanin oszczędza tylko dziesięć procent kwoty, której potrzebuje na życie po przejściu na emeryturę. Średnie zadłużenie na kartach kredytowych w Ameryce wynosi około piętnastu tysięcy dolarów. Jeśli zaskoczyła Cię którakolwiek z tych rzeczy i nie chcesz, aby Ci się przydarzyły, czytaj dalej ten artykuł, aby uzyskać szczegółowe wskazówki, które mają zapewnić Ci lepszą przyszłość.
Krok
Metoda 1 z 4: Tworzenie budżetu funduszu
Krok 1. Przez miesiąc śledź wszystkie swoje wydatki
Nie musisz się ograniczać; Musisz tylko wiedzieć, ile pieniędzy wydałeś w danym miesiącu. Przechowuj wszystkie rachunki, śledź, ile gotówki potrzebujesz i ile wydaje Twoja karta kredytowa, i dowiedz się, ile pieniędzy Ci zostało na koniec miesiąca.
Krok 2. Po pierwszym miesiącu zapisz, ile wydałeś
Nie zapisuj oczekiwanych wydatków; zapisz swoje rzeczywiste wydatki. Kategoryzuj swoje zakupy w sposób, który ma sens. Prosta lista Twoich miesięcznych wydatków może wyglądać tak:
- Miesięczny dochód: Rp. 3 000 000
- Wydatek:
- Wynajem/rata domu: Rp. 500 000
- Rachunek miesięczny (prąd/woda/śmieci) Rp. 250 000
- Środki spożywcze: Rp. 650 000
- Jedzenie poza domem: Rp. 200 000
- Benzyna: Rp. 400 000
- Leczenie: Rp. 300 000
- Inne: Rp. 100 000
- Oszczędności: Rp. 500 000
Krok 3. Teraz zapisz swój rzeczywisty budżet
Na podstawie miesiąca wydatków – i swojej wiedzy na temat historii wydatków – oszacuj, jaką część dochodu chcesz przeznaczyć każdego miesiąca. Jeśli wolisz, możesz użyć oprogramowania do budżetowania, takiego jak Mint.com, aby pomóc w zarządzaniu budżetem.
- W swoim budżecie utwórz kolumny dla szacowanych i rzeczywistych wydatków. Szacunkowy budżet zawiera planowane wydatki na kategorię; powinien pozostawać taki sam z miesiąca na miesiąc i być obliczany na początku miesiąca. Twój prawdziwy budżet to kwota, którą ostatecznie wydajesz; kwota będzie się zmieniać z miesiąca na miesiąc i jest obliczana na koniec miesiąca.
- Wiele osób zostawia duży budżet na oszczędności. Nie musisz planować budżetu, aby uwzględniać oszczędności, ale generalnie jest to dobry ruch. Profesjonalni planiści finansowi zwykle doradzają swoim klientom, aby przeznaczali co najmniej od 10 do 15 procent swoich dochodów na oszczędności.
Krok 4. Bądź ze sobą szczery w kwestii swojego budżetu
To twoje pieniądze – nie ma sensu okłamywać się na temat tego, ile zamierzasz wydać, gdy planujesz budżet. Jedyną osobą do stracenia z tego powodu jesteś ty sam. Z drugiej strony, jeśli nie wiesz, na co wydajesz pieniądze, ustalenie budżetu może zająć Ci kilka miesięcy. Przez ten czas nie ustawiaj liczby, dopóki nie będziesz realistycznie ze sobą związany.
Na przykład, jeśli przydzielisz Rp. 500 000 do zaoszczędzenia co miesiąc, ale wiedz, że będzie to trudne do zrobienia, nie zapisuj tego. Używaj realistycznych liczb. Następnie przejrzyj swój budżet i sprawdź, czy możesz go zmienić, aby zmniejszyć wydatki i zwiększyć oszczędności
Krok 5. Od czasu do czasu monitoruj swój budżet
Trudną częścią przy ustalaniu budżetu jest to, że Twoje wydatki mogą się zmieniać z miesiąca na miesiąc. Najlepsze w budżecie funduszu jest to, że możesz monitorować zmiany, co daje dokładny obraz tego, gdzie trafiają Twoje pieniądze w ciągu roku.
- Ustalenie budżetu otworzy Ci oczy na to, ile wydajesz. Wiele osób po ustaleniu budżetu zdaje sobie sprawę, że wydaje dużo pieniędzy na rzeczy nieistotne. Ta wiedza pozwala im dostosować swoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy i wykorzystywać pieniądze na bardziej przydatne rzeczy.
- Zaplanuj na nieoczekiwane. Ustalenie budżetu nauczy Cię również, że będziesz musiał wydawać pieniądze na nieoczekiwane – ale możesz się na to przygotować. Oczywiście nie planujesz uszkodzić samochodu, ani Twoje dziecko potrzebuje leczenia, ale musisz zaplanować takie rzeczy, aby być przygotowanym finansowo, kiedy to zrobisz.
Metoda 2 z 4: Dobrze wydawaj pieniądze
Krok 1. Kiedy możesz pożyczyć/wypożyczyć, nie kupuj
Jak często kupujesz płytę DVD tylko po to, by przez lata była zakurzona i nigdy nie była używana? Książki, czasopisma, płyty DVD, narzędzia, artykuły imprezowe. oraz sprzęt sportowy można wypożyczyć za niższą cenę. Często wynajem może pomóc zmniejszyć wydatki, zaoszczędzić miejsce do przechowywania i ogólnie sprawić, że będziesz lepiej dbać o rzeczy.
Nie tylko wynajmij. Jeśli używasz przedmiotu przez dłuższy czas, powinieneś go kupić. Wykonaj prostą analizę cen, aby zobaczyć, która opcja jest dla Ciebie najlepsza
Krok 2. Jeśli masz pieniądze, zapłać wysoką zaliczkę na swój kredyt hipoteczny
Dla wielu osób zakup domu to najdroższy i najbardziej znaczący wydatek w ich życiu. Z tego powodu powinieneś mądrze zarządzać swoim kredytem hipotecznym. Twoim celem w spłacie kredytów hipotecznych na dom jest zminimalizowanie odsetek i kosztów oraz zrównoważenie ich z resztą budżetu.
- Dokonaj przedpłaty. Pierwsze raty siedmioletniego domu mają zwykle najwyższe oprocentowanie. Jeśli możesz, wykorzystaj część pieniędzy na spłatę podatku dochodowego na spłatę kredytu hipotecznego. Płacenie z góry pomoże szybko zwiększyć kapitał własny poprzez obniżenie płatności odsetkowych.
- Dowiedz się, czy możesz dokonywać płatności co dwa tygodnie zamiast co miesiąc. Zamiast dokonywać co roku 12 spłat kredytu hipotecznego, sprawdź, czy możesz dokonać 26 spłat kredytu hipotecznego. Pomoże Ci to zaoszczędzić miliony rupii, pod warunkiem, że nie będą z tym związane żadne koszty. Niektórzy pożyczkodawcy pobierają za to wysoką opłatę, a czasami pobierają opłatę tylko raz w miesiącu.
- Porozmawiaj z pożyczkodawcami o refinansowaniu. Jeśli możesz zrefinansować swoją pożyczkę z, powiedzmy, 6,7 procent do 5,7 procent, za tę samą kwotę płatności, skorzystaj z tej okazji. Możesz spłacić swój kredyt hipoteczny kilka lat wcześniej.
Krok 3. Miej świadomość, że posiadanie karty kredytowej może być niezbędne do uzyskania pożyczki
Ocena kredytowa 750 lub wyższa prawdopodobnie zapewni niższe oprocentowanie i możliwość uzyskania nowej pożyczki – coś, czego nie należy lekceważyć. Nawet jeśli rzadko korzystasz z karty kredytowej, powinieneś ją mieć. Jeśli nie wierzysz w siebie, zamknij karty kredytowe w szufladzie biurka.
- Traktuj swoją kartę kredytową jak gotówkę – taka jest prawda. Niektórzy traktują swoje karty kredytowe jak nieograniczone źródło środków, robiąc zakupy, na które ich nie stać i płacąc jedynie minimalną miesięczną kwotę płatności. Jeśli planujesz to zrobić, przygotuj się na wydanie dużej ilości pieniędzy na opłacenie odsetek i opłat.
- Ogranicz wykorzystanie kredytu. Niskie wykorzystanie kredytu oznacza, że proporcja Twojego zadłużenia jest niska w porównaniu z Twoim limitem kredytowym. Na przykład masz limit Rp. 10 000 000, ale używasz tylko Rp. 1 000 000, wskaźnik zadłużenia jest bardzo niski, tylko 1:10. Jeśli Twój limit wynosi tylko 2 000 000 IDR, ale Twoje wykorzystanie wynosi 1 000 000 IDR, wskaźnik zadłużenia jest bardzo wysoki i wynosi 1:2.
Krok 4. Wydawaj to, co masz, a nie to, czego oczekujesz
Możesz myśleć, że masz duże dochody, ale jeśli twoje pieniądze mówią inaczej, jest to równoznaczne z próbą samobójczą. Reguła pierwszy oraz najważniejszy wydawania pieniędzy to wydawanie tylko tych pieniędzy, które masz, a nie tego, czego oczekujesz, z wyjątkiem sytuacji awaryjnych. To pozwoli ci uniknąć długów w przyszłości.
Metoda 3 z 4: Inwestuj mądrze
Krok 1. Poznaj różne opcje inwestycyjne
Z wiekiem zdajemy sobie sprawę, że świat finansów jest znacznie bardziej skomplikowany, niż wyobrażaliśmy sobie jako dziecko. Istnieje wiele opcji wymiany wyimaginowanych przedmiotów; Możesz obstawiać rzeczy, które się nie wydarzyły, możesz kupować akcje itp. Im więcej wiesz o instrumentach finansowych i ich możliwościach, tym lepsze będziesz w swoich umiejętnościach inwestycyjnych, nawet jeśli czasami wystarczy wiedzieć, kiedy przestać.
Krok 2. Skorzystaj z planów emerytalnych oferowanych przez Twoją firmę
Często pracownicy mogą wybrać plan emerytalny 401(k). W ramach tego planu część Twojej pensji zostanie automatycznie przekazana na oszczędności emerytalne. To dobry sposób na oszczędzanie, ponieważ wypłaty są pobierane z pensji, zanim zostaną potrącone; większość ludzi nigdy nie jest świadoma tych płatności.
Porozmawiaj z przedstawicielem HR Twojej firmy o zasadach Twojej firmy. Niektóre duże firmy z dochodowymi planami emerytalnymi włożą tyle pieniędzy, ile włożysz na konto 401(k), podwajając Twoją inwestycję. Więc jeśli odłożysz 1 000 000 Rp z pensji, Twoja firma prawdopodobnie da Ci Rp. 1 000 000 więcej, więc inwestujesz Rp. 2 000 000 za każdym razem, gdy otrzymujesz pensję
Krok 3. Jeśli planujesz grać w akcje, nie graj
Wiele osób próbuje daytradingu na giełdzie, ryzykując każdego dnia niewielkie zyski i straty. Chociaż może to być skuteczna metoda dla doświadczonych osób, jest bardzo ryzykowna i bardziej przypomina hazard niż inwestowanie. Jeśli chcesz dokonać bezpiecznej inwestycji na giełdzie, inwestuj długoterminowo. Dlatego powinieneś inwestować przez następne 10, 20, 30 lat lub dłużej.
- Poznaj podstawy firmy (ile posiada pieniędzy, historię produktów, jak cenią pracowników i ich strategiczne partnerstwa) przy wyborze akcji, w które warto inwestować. Zasadniczo obstawiasz, że aktualna cena akcji firmy wzrośnie w przyszłości.
- Aby obstawiać bezpieczniej, rozważ zakup produktu z funduszu inwestycyjnego. Fundusz powierniczy to grupa akcji, które są łączone w celu zminimalizowania ryzyka. To takie proste: jeśli zainwestujesz wszystkie swoje pieniądze w jedną akcję, a cena tej akcji spadnie, czeka cię duża strata; jeśli zainwestujesz wszystkie swoje pieniądze równo w 100 różnych akcji, spadek niektórych akcji nie wpłynie zbytnio na twoją inwestycję. Jest to sposób ograniczania ryzyka przez fundusz inwestycyjny.
Krok 4. Znajdź dobre ubezpieczenie
Mądrzy ludzie są zawsze przygotowani na nieoczekiwane i mają plan na wypadek, gdyby tak się stało. Nigdy nie wiesz, kiedy będziesz potrzebować dużo pieniędzy w nagłym wypadku. Posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia może pomóc w przezwyciężeniu kryzysu. Porozmawiaj z rodziną o rodzajach ubezpieczeń, które możesz wykupić, aby pomóc Ci w nagłych wypadkach:
- Ubezpieczenie na życie (aby przygotować się na wypadek nagłej śmierci Ciebie lub Twojego współmałżonka)
- Ubezpieczenie zdrowotne (na wypadek konieczności poniesienia nieoczekiwanych kosztów leczenia)
- Ubezpieczenie domu (aby przygotować się na wypadek, gdyby coś złego stało się z Twoim domem)
- Ubezpieczenie na wypadek katastrofy (do przygotowania na wypadek huraganu, trzęsienia ziemi, powodzi, pożaru itp.)
Krok 5. Pomyśl o założeniu DPLK (Funduszu Emerytalnego Instytucji Finansowych)
Oprócz BPJS Old Age Security (JHT), które zwykle w dużej mierze zależy od wysokości Twojej miesięcznej pensji, spróbuj skontaktować się z doradcą finansowym i przedyskutuj możliwość założenia DPLK. Ten fundusz emerytalny pozwala zainwestować określoną kwotę środków, a następnie ją wypłacić po np. 60 roku życia.
- DPLK jest czasami inwestowane w papiery wartościowe, akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i renty, które pozwalają tym funduszom na znaczny wzrost na przestrzeni lat. Jeśli wcześnie zainwestujesz środki w DPLK, wygenerowane odsetki składane (oprocentowane odsetki) mogą sprawić, że Twoja inwestycja z czasem znacznie wzrośnie.
- Omów produkty ubezpieczenia dochodów z agentami ubezpieczeniowymi. Ten rodzaj planowania pozwala co roku zdobywać fundusze emerytalne bez zatrzymywania się na całe życie. Czasami te płatności z tytułu ubezpieczenia będą nadal przekazywane Twojemu współmałżonkowi po Twojej śmierci.
Metoda 4 z 4: Zacznij oszczędzać
Krok 1. Zacznij od zaoszczędzenia jak największej części dochodu
Nadaj priorytet oszczędzaniu w swoim życiu. Nawet jeśli masz niewielki budżet, zorganizuj swoje finanse w taki sposób, aby zaoszczędzić około 10 procent całkowitego dochodu.
- Pomyśl o tym: jeśli możesz zaoszczędzić 30 000 000 IDR rocznie – co oznacza mniej niż 3 000 000 IDR miesięcznie – w ciągu 15 lat będziesz mieć 450 000 000 IDR. Wystarczy, aby zapłacić za szkołę Twojego dziecka, rozpocząć inwestycję lub zapłacić sporą zaliczkę na dom.
- Zacznij oszczędzać, gdy będziesz młody. Nawet jeśli jesteś jeszcze w szkole, oszczędzanie jest nadal ważne. Ludzie, którzy właściwie oszczędzają, traktują to jako etykę, a nie konieczność. Jeśli oszczędzasz od samego początku, a następnie mądrze zainwestujesz swoje oszczędności, małe wkłady mogą przerodzić się w duże sumy.
Krok 2. Załóż konto na fundusz awaryjny
Istotą oszczędzania jest dzielenie się dochodami do dyspozycji. Posiadanie dochodu do dyspozycji wymaga, abyś był wolny od długów. Brak zadłużenia jest tym samym, co wymaganie przygotowania środków na wypadek sytuacji kryzysowych. Dlatego fundusz ratunkowy może naprawdę pomóc w oszczędzaniu.
- Pomyśl o tym: załóżmy, że twój samochód się psuje i nagle musisz wydać 20 000 000 Rp. Nie zaplanowałeś tego, więc musisz wziąć pożyczkę. Otrzymane oprocentowanie może być dość wysokie. W rezultacie musisz zapłacić 6 lub 7 procent odsetek od pożyczki, co oznacza, że nie możesz oszczędzać przez kolejne sześć miesięcy.
Jeśli masz fundusz awaryjny, możesz uniknąć zaciągania długów i odsetek. To będzie dla ciebie bardzo przydatne
Krok 3. Kiedy zaczniesz oszczędzać na fundusz emerytalny i awaryjny, odkładaj tyle, ile potrzebujesz przez trzy do sześciu miesięcy
Wracając, oszczędzanie jest przygotowaniem na rzeczy, które są niepewne. Jeśli nagle doświadczysz zwolnień lub firma obniży Twoje prowizje, nie chcesz zadłużać się tylko po to, by przeżyć. Oszczędzanie oszczędności na trzy, sześć, a nawet dziewięć miesięcy zapewni Ci bezpieczeństwo finansowe, nawet w przypadku katastrofy.
Krok 4. Rozpocznij spłacanie długów, gdy się uregulujesz
Niezależnie od tego, czy jest to zadłużenie z tytułu karty kredytowej, czy zadłużenie hipoteczne, dług może powstrzymać Cię od oszczędzania. Zacznij od długu, który ma najwyższe oprocentowanie (jeśli to Twój kredyt hipoteczny, spróbuj spłacić większą część, ale najpierw skup się na długu niespłacalnym). Następnie spłać dług z drugą najwyższą stopą procentową. Idź dalej, aż spłacisz wszystkie swoje długi.
Krok 5. Zacznij naprawdę oszczędzać na emeryturę
Jeśli masz od 45 do 50 lat i nie zacząłeś oszczędzać na emeryturę, bardzo ważne jest, aby nadrobić zaległości. Wpłacaj maksymalną kwotę na swoje konto 401(k) rocznie; jeśli masz ponad 50 lat, musisz spróbować jeszcze bardziej.
- Priorytetowo oszczędzaj na emeryturę – więcej niż oszczędzanie na edukację Twojego dziecka. Możesz pożyczyć pieniądze, aby opłacić studia dziecka, ale nie możesz pożyczyć pieniędzy, aby dodać je do swojego funduszu emerytalnego.
- Jeśli naprawdę nie wiesz, ile pieniędzy powinieneś zaoszczędzić, skorzystaj z internetowego kalkulatora emerytalnego – tutaj możesz skorzystać z kalkulatora Kiplingera.
- Skonsultuj się z planistą lub doradcą finansowym. Jeśli chcesz zmaksymalizować swoje oszczędności emerytalne, ale nie wiesz od czego zacząć, porozmawiaj z licencjonowanym profesjonalnym planistą finansowym. Planiści finansowi są przeszkoleni, aby mądrze inwestować pieniądze i zwykle mają dobry wynik ROI. Z jednej strony musisz płacić za ich usługi, ale z drugiej płacisz im, aby ci dali pieniądze. Niezły pomysł.
Porady
-
Kiedy jest dużo przejęć, wstrzymaj się z kupnem nowego domu, ponieważ ceny będą nadal spadać zgodnie z prawem podaży i popytu, gdy bank jest zmotywowany do sprzedaży.
- Następnie, gdy bank sprzeda wszystkie foreclosures, prawo podaży i popytu zmusi ceny do ponownego wzrostu.
- Dopóki nie ma zbyt wielu przejęć, trzymaj swoją nieruchomość, ponieważ ceny wzrosną.
- Karty debetowe są kiepską alternatywą dla kart kredytowych. Zapewnia bezpośredni dostęp do rachunków bankowych bez pośredników. Ponadto tymczasowa blokada ze strony sprzedawcy uniemożliwia dostęp do pieniędzy, nawet jeśli nic nie kupisz (na przykład niektóre stacje benzynowe będą trzymać na koncie 1 000 000 IDR po włożeniu karty, niezależnie od tego, ile kupiłeś).
- Podnieś swoje kwalifikacje. Poświęć czas na poszerzenie swojej wiedzy i umiejętności, aby zachować konkurencyjność. Zwiększy to Twoje szanse na zarobienie większych pieniędzy w przyszłości.
