Analizując pożyczkę lub inwestycję, dość trudno jest uzyskać jasny obraz pierwotnego kosztu pożyczki lub rzeczywistego zwrotu z inwestycji. Do opisania stopy procentowej lub zwrotu z pożyczki używa się kilku różnych terminów, w tym procent rocznej stopy zwrotu, rocznej stopy procentowej, efektywnej stopy procentowej, nominalnej stopy procentowej i tak dalej. Spośród wszystkich tych terminów efektywna stopa procentowa jest prawdopodobnie najbardziej użyteczna, ponieważ może zapewnić stosunkowo pełny obraz prawdziwego kosztu kredytu. Aby obliczyć efektywne oprocentowanie pożyczki, musisz zrozumieć warunki zawarte w umowie pożyczki i wykonać proste obliczenia.
Krok
Część 1 z 2: Zbieranie niezbędnych informacji
Krok 1. Zrozum koncepcję efektywnej stopy procentowej
Efektywna stopa procentowa stara się wyjaśnić pełny koszt kredytu. Ta stopa procentowa uwzględnia efekt odsetek składanych, które są pomijane w nominalnych lub „przypisanych” stopach procentowych.
- Na przykład pożyczka z oprocentowaniem 10% składanym miesięcznie w rzeczywistości ma oprocentowanie większe niż 10%, ponieważ naliczone odsetki są akumulowane co miesiąc.
- Kalkulacja efektywnej stopy procentowej nie uwzględnia kosztów pojedynczego obciążenia, takich jak początkowy koszt kredytu. Koszty te są jednak brane pod uwagę przy obliczaniu rocznej stopy procentowej.
Krok 2. Ustal nominalną stopę procentową
Pisemna stopa procentowa (nominalna) jest prezentowana w procentach.
Pisemne stopy procentowe są zwykle „nagłówkiem” stóp procentowych. Liczba ta jest zwykle reklamowana przez pożyczkodawców jako stopa procentowa
Krok 3. Określ liczbę okresów kapitalizacji kredytu
Okres kapitalizacji jest zwykle miesięczny, kwartalny, roczny lub ciągły. Odnosi się to do częstotliwości naliczania odsetek.
Zwykle mieszanie odbywa się co miesiąc. Aby się upewnić, powinieneś jednak skontaktować się z wierzycielami
Część 2 z 2: Obliczanie efektywnej stopy procentowej
Krok 1. Zrozum formułę przeliczania pisemnych stóp procentowych na efektywne stopy procentowe
Efektywną stopę procentową oblicza się za pomocą prostego wzoru: r = (1 + i/n)^n - 1.
W tym wzorze r oznacza efektywną stopę procentową, i oznacza nominalną stopę procentową, a n oznacza liczbę okresów kapitalizacji w roku
Krok 2. Oblicz efektywną stopę procentową korzystając z powyższego wzoru
Załóżmy na przykład, że pożyczka o nominalnej stopie procentowej 5% jest kapitalizowana co miesiąc. Korzystając ze wzoru otrzymujemy: r = (1 + 0, 05/12)^12 - 1 lub r = 5, 12%. Pożyczka równa dziennej kapitalizacji przyniosłaby: r = (1 + 0,05/365)^365 - 1 lub r = 5, 13%. Należy zauważyć, że efektywna stopa procentowa będzie zawsze wyższa niż nominalna stopa procentowa.
Krok 3. Zrozum wzór na ciągłe oprocentowanie składane
Jeśli odsetki są naliczane w sposób ciągły, zalecamy obliczenie efektywnej stopy procentowej przy użyciu innego wzoru: r = e^i - 1. Używając tego wzoru, r jest efektywną stopą procentową, i jest nominalną stopą procentową, a e jest stała 2,718.
Krok 4. Oblicz efektywną stopę procentową dla odsetek naliczanych w sposób ciągły
Załóżmy na przykład, że pożyczka o nominalnej stopie procentowej 9% jest kapitalizowana w sposób ciągły. Powyższa formuła zwraca: r = 2,718^0, 09 - 1 lub 9,417%.
Krok 5. Uprość obliczenia po przeczytaniu i zrozumieniu teorii
- Kiedy zrozumiesz teorię, wykonaj obliczenia w inny sposób.
- Znajdź liczbę interwałów w roku, 2 dla dwudniowych, 4 dla kwartałów, 12 dla miesięcznych i 365 dla dziennych.
- Liczba interwałów w każdym roku x 100 plus stopa procentowa. Jeśli stopa procentowa wynosi 5%, oznacza to 205 dla kapitalizacji dwuletniej, 405 dla kwartalnej, 1205 dla miesięcznej, 36505 dla dziennej.
- Oprocentowanie efektywne to wartość przekraczająca 100, jeśli kapitał jest równy 100.
-
Wykonaj obliczenia w następujący sposób:
- ((205÷200)^2)×100 = 105, 0625
- ((405÷400)^4)×100 = 105, 095
- ((1, 205÷1, 200)^12)×100=105, 116
- ((36, 505÷36, 500)^365)×100 = 105, 127
- Wartość przekraczająca 100 w przykładzie (a) jest efektywną stopą procentową, jeśli składanie jest dokonywane ręcznie. Tak więc 5,063 jest efektywną stopą procentową dla ręcznego kapitalizacji, 5,094 za kwartał, 5 116 za miesiąc i 5127 za dzień.
-
Po prostu zapamiętaj to w formie teoretycznej.
(Liczba przedziałów x 100 plus odsetki) podzielona przez (suma przedziałów x 100) do potęgi liczby przedziałów, pomnóż wynik przez 100. Wartość przekraczająca 100 to kwota efektywnego oprocentowania
