Renta jest umową ubezpieczeniową w formie inwestycji i zapewnia źródło dochodu w postaci okresowych płatności w ustalonym okresie dla odbiorcy renty (użycia) lub spadkobiercy, począwszy od teraz lub w przyszłości. Ta inwestycja może być świetnym dodatkiem do portfela emerytalnego, ale może być dość myląca. Dowiedz się, jak działają renty i dochód, jaki prawdopodobnie otrzymają, aby zaplanować przyszłość i dostosować inne inwestycje. Poniższe kroki pokażą Ci, jak obliczyć płatności renty i dokładnie prognozować przyszłe dochody.
Krok
Część 1 z 3: Określanie rodzaju posiadanej renty
Krok 1. Określ rodzaj swojej wypłaty renty
Sprawdź swoją dokumentację lub skontaktuj się z wystawcą renty, aby sprawdzić, czy płatność jest natychmiastowa, czy odroczona. Jeśli jest to natychmiastowe, wypłaty renty rozpoczną się natychmiast po początkowej inwestycji. Jeśli masz odroczoną rentę, płatności inwestycyjne będą gromadzone według zwykłej stopy procentowej.
Krok 2. Określ rodzaj inwestycji swojej renty
Twoja inwestycja może być typu stałego lub zmiennego. Możesz również sprawdzić rodzaj inwestycji, przeglądając dokumenty lub kontaktując się z firmą wystawiającą rentę. Renty stałe mają gwarantowane stopy procentowe, a zatem płatności są gwarantowane. Renty zmienne są w dużym stopniu zależne od wyników inwestycji bazowej, a zatem kwota płatności zmienia się w każdym miesiącu. Przy zakupie renty wybierasz rodzaj inwestycji. Renta ta jest przedmiotem PPh 21.
Krok 3. Poznaj swoje opcje płynności
Sprawdź umowę renty lub skontaktuj się z firmą emitującą rentę, aby uzyskać opcje płynności renty. Możesz ponieść karę, jeśli wypłacisz środki wcześniej. Niektóre z tych kar umownych umożliwiają częściowe wypłaty środków bez kary. Istnieją również renty, które nie zapewniają kary, takie jak renta z tytułu braku poddania się lub rocznego obciążenia.
Część 2 z 3: Określanie szczegółów renty
Krok 1. Poznaj swoje opcje płatności renty
Najpopularniejszą opcją płatności jest wypłacenie pełnej kwoty renty przez uzgodniony okres, a wszystkie pozostałe salda po Twojej śmierci przeszły na spadkobierców. Inną opcją jest wypłata do śmierci bez spadkobiercy lub wypłata przez określony czas, w tym wypłaty na rzecz spadkodawcy po śmierci renty przez określony czas. Istnieje również opcja renty, która zapewnia wypłaty spadkodawcy przez okres jego życia poza tobą.
Krok 2. Znajdź saldo główne
Twoje saldo główne to kwota zapłacona na zakup renty w formie płatności początkowych lub w miesięcznych ratach (na przykład z wynagrodzenia). Jeśli płatności są dokonywane regularnie, musisz poprosić o podanie aktualnej kwoty salda, aby obliczyć płatność.
Otrzymasz również raport z wyciągiem dożywotnim. Twoje saldo powinno być uwzględnione w tym raporcie
Krok 3. Znajdź stopę procentową
Może istnieć gwarantowana minimalna stopa procentowa, którą zarabiasz przy zakupie renty. Oznacza to, że Twoje oprocentowanie nigdy nie spadnie poniżej tego poziomu. W przeciwnym razie stałe oprocentowanie musi być zawarte w dokumentach, które otrzymałeś przy zakupie renty, lub jeśli renta jest zmienna, możesz dowiedzieć się o gwarantowanym oprocentowaniu, kontaktując się z firmą emitującą rentę lub sprawdzając swoje konto online.
Oświadczenie dotyczące renty powinno również zawierać Twoje oprocentowanie
Część 3 z 3: Obliczanie wypłat
Krok 1. Oblicz kwotę płatności na podstawie konkretnej sytuacji
Na przykład załóżmy, że cena renty wynosi 65 000 000 USD z oprocentowaniem 4%, która będzie wypłacać stałą kwotę rocznie przez następne 25 lat. Formuła wartości renty = kwota płatności x współczynnik bieżącej wartości renty (bieżąca wartość renty lub PVOA). Stół PVOA jest dostępny tutaj.
- Współczynnik PVOA dla powyższego scenariusza wynosi 15, 62208. Dlatego 65 000 000 000 = Płatność roczna x 15, 62208. W rezultacie całkowita roczna płatność wynosi 32 005 980 Rp.
- Możesz również obliczyć kwotę płatności za pomocą funkcji „PMT” w Excelu. Składnia to "=PMT(stopa procentowa, kwota okresu, wartość bieżąca, wartość przyszła)." Na podstawie powyższego przykładu wpisz „=PMT (0, 04, 25, 6500000000, 0)” w komórce i naciśnij „ Enter”. W tej funkcji nie może być spacji. Pokazany wynik to 32 005 980 IDR.
Krok 2. Dostosuj obliczenia, jeśli renta nie zostanie wypłacona za kilka lat
Znajdź przyszłą wartość bieżącego salda kapitału, korzystając z tabeli Wartość przyszła, stopę procentową, która będzie naliczana od Twojej renty od chwili obecnej do momentu rozpoczęcia płatności oraz liczbę lat do rozpoczęcia wypłacania płatności. Na przykład załóżmy, że 65 000 USD otrzyma 2% rocznych odsetek, dopóki nie zacznie się spłacać przez 20 lat. Pomnóż 65 000 000 000 Rp przez 1 48595 (znane z tabeli Future Value) i uzyskaj 742 975. Przyszłe wartości są generowane za pomocą równań matematycznych. Możesz zobaczyć tabelę tutaj.
- Znajdź przyszłe wartości za pomocą funkcji FV w Excelu. Składnia to „=FV (stopa procentowa, okres kwoty, dodatkowe płatności, wartość bieżąca).” Wpisz „0” dla dodatkowych zmiennych płatności.
- Zastąp przyszłą wartość saldem renty i ponownie oblicz płatność, używając formuły „Wartość renty = kwota płatności x współczynnik PVOA”. Na podstawie tych zmiennych Twoja roczna płatność wynosi 47 559 290 000 IDR.
